保险合同运用最大诚信原则的注意事项有哪些

告知义务

一、定义和适用范围

告知义务是指在保险合同订立时，投保人应如实告知保险人与保险标的相关的重要事实。

根据我国《保险法》，投保人有如实告知的义务，但未就被保险人是否有如实告知义务作出规定。在财产保险中，投保人往往也是被保险人，因此可能不存在问题。然而，在人身保险中，保险标的为被保险人的寿命或健康，根据《保险法》规定，投保人除了对本人、配偶、子女、父母、与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属的保险利益外，“被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为对被保险人具有保险利益”。因此，投保人可能缺乏对保险标的的深入了解，若被保险人隐瞒了投保人不知晓的重要事实，就有可能导致对保险人的不公。

二、告知义务的法律后果

根据我国《保险法》第17条第二款、第三款和第四款规定：

1. 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

投保人违反义务时的心态成为确定其应承担的法律后果的依据，实务中，由于举证的困难，这常常成为引发纠纷的原因之一。

保证义务

一、定义和重要性

保证义务是指投保人或被保险人向保险人作出的关于特定事项真实性的承诺，例如，在火灾保险合同中，投保人承诺不在被保险场所堆放易燃易爆品。

保证事项一般被视为重要事项，一旦违反即可导致合同无效。具体哪些事项为重要事项由当事人自主决定，并通常要在合同中明确记载（默示保证除外）。在实践中，当事人应当对保证事项做出具体明确的规定，避免使用抽象模糊的词语，以避免不必要的纠纷。

保险人的说明义务

一、合同内容的说明

保险合同通常是格式合同，由保险人事先单方面拟定。根据我国《保险法》第十七条第一款和第十八条规定：

1. 订立保险合同时，保险人应向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或被保险人的相关情况提出询问，投保人应如实告知。

2. 如果保险合同中规定有关保险人责任免除的条款，保险人订立保险合同时应明确向投保人说明，未明确说明的，该条款不产生效力。

保险法特别强调对于保险人责任免除条款的说明，保险人应向投保人明确说明，否则该条款无效。