小微企业融资方式创新有哪些

中小微企业融资模式的法律创新与政策支持

创新路径

一、开展政、银、企等合作

为了解决中小微企业融资难、融资贵的问题，需要加强政府部门、银行、企业、保险、担保机构以及行业协会、商会等多方面的战略合作，形成多方位、多元化的合作格局。这可以通过制定金融工作考核评比办法，丰富银企合作形式，建立制度化措施如银企联席会议、债权管理联席会议、金融工作汇报会等，组织项目对接，动态管理和监测落实情况。同时，建立网上电子台账，实时监控企业申贷情况和项目落实情况，并对不能落实的及时查明原因，督促有关方面查明原因并及时落实。

二、量身定做融资模式

根据中小微企业的不同需求，可以为企业办理出口代付、进口押汇、出口押汇、跨境参融通、信用证、买方押汇、应收账款融资、投标保函、履约保函、委托贷款、信托贷款、海域使用权质押、渔船质押贷款等业务。具体来说：

1. 对工业纳税前20强，进出口额较同期都有较大增长企业，可以为其办理订单融资、跨境参融通业务，从境外引进资金，为企业办理进口押汇项下海外代付业务。

2. 对应收账款较大企业，可以根据其经营需求，为其办理应收账款质押融资业务。

3. 可以为企业开办银行履约保函业务，贷款行作为保证人为企业提供履约保证，拓展企业融资渠道。

4. 可以开办土地、设备、厂房抵押、仓单质押贷款。

5. 可以建立供应链金融融资模式，将企业的物流、配送以及生产等环节融入供应链金融中。

6. 可以开办海域经营权质押贷款、渔船抵押贷款、船网工具指标书质押贷款等融资信贷业务。

三、利率市场化改革

以利率市场化改革为契机，可以促进金融资源更合理、更高效地配置，解决中小微企业融资贵这种结构性问题。可以运用计量分析模型，改进利率风险定价机制，构建小微企业的综合贷款利率风险管理系统，并结合区域小微企业贷款情况作实证分析。基层银行可以根据自身实际，建立以成本效益为基础、以市场价格为主导、以降低贷款风险和提高盈利能力为目标的贷款定价管理体系，建立可持续的商业化运作模式。同时，应该坚持收益覆盖风险原则，利用各种渠道获得中小微企业信息，实行区别对待、综合评价，向成长效益性好的科技型、节能环保、新兴产业类中小微企业倾斜，实行差别定价办法。对于混合担保，可以根据不同担保覆盖比例，采用利率权值定价方式。

政策支持

一、金融政策扶持

1. 金融监管机构可以实行差异化监管政策，降低中小微企业融资成本。提供低息政策性专项贷款，专项支持符合国家产业政策的中小微企业发展。制定非存款类放贷组织相关条例，明确监管体制，缓解中小微企业融资难。完善社会征信体系建设，为贷款融资方提供征信服务。

2. 监管机构可以鼓励保险机构与银行合作，推出中小企业信用保险，对部分中小微企业贷款出现的问题向银行提供部分损失补偿。

3. 加强各类金融机构的合作。银行可以与优质合格的担保公司合作，为中小微企业提供增信服务，为银行贷款提供风险担保补偿。银行还可以与证券、基金合作，推出贷款和股权合作产品，加快推进中小微企业贷款资产证券化。

二、财政政策扶持

1. 财政可以出台扶持政策，提高对中小微企业贷款贴息的标准，发放风险补偿资金和贷款奖励性补助资金。

2. 推出减税政策，落实结构性减税和普遍性降费政策措施，为中小微企业减负。

3. 建立政策性担保机构，为信誉好的中小微企业提供信用担保。

4. 建立风险补偿专项基金，设立中小微企业贷款风险补偿资金池，补偿银行机构对小微企业贷款的坏账损失，解决融资难、融资贵问题。

提高企业内源性的融资能力

一、加强企业信用管理，规范企业信用行为。建立健全中小企业财务制度，保证财务会计信息真实、准确，为融资创造条件。

二、完善企业制度，开展技术创新。构建合理有效的法人治理结构，实现所有权和管理权的分离。引入董事会制度，由董事会决定重大决策，聘请高管并对其负责。引入职工监事、建立监事会制度。中小企业必须坚持技术创新，提高技术创新能力，提升企业的核心竞争力，增强企业内源性的融资能力。