[要点提示]
保险合同是一种典型的格式合同，制定格式合同的本意是为了为合同双方的相对人节约大量的时间和精力，尽快促进合同目的的达成，节约大量的社会成本。但实践中很多格式条款在应用中变形为合同提供方规避风险、减轻自身责任的一种方式。在保险合同尤其是以人的寿命和身体作为保险标的的人身保险合同中，对于免责条款的规定应该慎重，从保护困难群众的角度出发，体现公平。免责条款中的特别约定不是仅仅在合同中以文字形式表达出来就够了，而是保险人必须尽到提示义务，这里的提示义务应该是积极的，诚意的，必须达到使投保人真正的明了该条款的真实含义和法律后果的效果，否则仅仅的书面明确说明是没有效力的。关于对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，根据公平原则，也是基于我国的立法本意，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。
[案情]
原告周颖，女，1994年6月24日出生，汉族，枝江市问安镇中心小学学生，住枝江市问安镇第二中学宿舍。
法定代理人潘祖春，女，系原告的母亲，枝江市问安镇第二中学教师，住所同原告。
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司宜昌中心支公司(以下简称太保宜昌公司)，住所地宜昌市西陵一路9号。
经审理查明：2003年5月22日，周永春与太保宜昌公司签订投保单一份，购买《长泰安康保险(B)》二份，保险金额2万元，及《个人住院费用医疗保险》一份，保险档次一档，受益人为其女周颖。
《长泰安康保险(B)》条款约定：1、如合同生效或复效1年以后，保险人按保险金额给付身故或全残保险金，本合同终止。2、本合同订立时，保险人可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知;投保人、被保险人故意不履行如实告知义务，保险人有权解除本合同，对于合同解除前发生的保险事故，不负给付保险金的责任，并且不退还保险费。
3、责任免除约定：①投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害;②被保险人违法、故意犯罪;③吸毒;④自杀;⑤违章驾驶机动交通工具;⑥艾滋病或感染艾滋病病毒期间所患疾病;⑦因意外伤害、自然灾害事故以外原因失踪而被宣告死亡的;⑧战争;⑨核辐射等，对因以上九种原因导致被保险人身故、全残的，保险人不负保险金给付及重大疾病提前给付责任。
4、该投保单特别约定栏约定乙肝疾病属除外责任。该条款还对其他保险责任、保险金的申请等内容进行了约定。在签订投保单时，周永春在被保险人健康告知一栏，对是否肝炎、乙肝表面抗原携带、肝功能异常等疾病一栏选择“否”，并在“声明”处签名。
保险合同变更的相关法律规定。在保险合同有效期内，可进行必要的变更，分为保险合同主体的变更和保险合同其他记载事项的变更。变更保险合同应当采用法定形式，经过法律程序实施，可采用批注或附贴批单、书面协议等方式进行。
死亡保险合同中关于自杀条款的细节。通常，保险合同保障的是因外部因素导致的死亡，自杀属于被保险人自愿行为，不属于保险事故的不确定性范围。若被保险人在签订合同时已有自杀意图，保险人不承担给付保险金的责任。但合同签订后满两年后发生的自杀行为，符合保险事故的
自杀及自杀条款的概念、性质与意义。自杀条款是保险合同中对于保险人在一定期限内故意自杀导致的死亡不负给付保险金义务的约定，作为寿险合同的免除责任条款。根据保险法规定，保险人不承担给付保险金的责任，但应退还已支付的保险费。保险业将自杀列为除外责任，是因为
保险合同的概念、性质和特点，包括保险合同的双务性质、射幸性质、标准附合性质和要式性质等法律特征。保险合同是投保人与保险人之间设立、变更或终止保险法律关系的民事法律行为，具有经济交换和法律关系的双重属性。文章还对保险合同的形式和订立方式进行了介绍。
