探析保险合同之不可抗辩条款

保险法中的不可抗辩条款及其适用范围

本文以某保险公司诉李某撤销权一案为前提，结合我国新修订的《保险法》及不可抗辩条款相关理论，阐述了投保人严重欺诈情形下不可抗辩条款的适用，并从不可抗辩条款适用范围、规范目的、积极作用及撤销权制度的特征分析得出，在适用不可抗辩条款后，保险公司不得再以投保人故意欺诈为由行使撤销权。

一、案情简介

投保人李某于2002年6月15日为其母亲张某向某保险公司投保了康宁终身保险，死亡保险金30万元。被保险人张某于2005年8月18日因疾病死亡，李某向保险公司申请给付保险金30万元。保险公司在调查后给付了赔偿金。然而，后来保险公司接到多位群众的举报信称被保险人年龄有假，是保险诈骗。经调查发现，李某故意隐瞒了被保险人的真实年龄，并篡改了相关档案材料。保险公司于2006年2月19日向法院提起诉讼，请求撤销保险合同，并要求返还已赔付的保险金及承担诉讼费用。

二、争议焦点

本案的争议焦点主要有两个：1、在投保人严重欺诈的前提下，能否适用不可抗辩条款；2、保险人能否以投保人故意欺诈为由主张撤销合同，请求投保人返还保险金。

三、法律评析

根据我国新修订的《保险法》第十六条规定，投保人故意或重大过失未履行如实告知义务，保险人有权解除合同。然而，该条款规定了解除权的限制条件，即保险人自知道解除事由之日起超过三十日不行使解除权则消灭。同时，超过合同成立之日起两年的保险合同，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。

不可抗辩条款是对保险人在投保人或被保险人违反如实告知义务时享有的撤销权或解除权的限制。它的目的是保护被保险人或受益人的合理期待或信赖利益，具有很强的伦理价值。在投保人故意不告知（严重欺诈）情况下，是否适用不可抗辩条款存在不同观点。不过，根据我国新修订的《保险法》规定，无论是故意欺诈还是重大过失未履行告知义务，保险人自合同成立之日起超过两年，不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。

因此，根据不可抗辩条款的发展趋势及我国新修订的保险法规定，即使本案投保人李某存在篡改被保险人真实年龄、让他人代替被保险人体检的欺诈行为，仍需适用不可抗辩条款。保险公司自保险合同成立之日起超过两年，丧失解除权。