保险合同的成立和生效是两个不同的概念。成立是指合同当事人就保险合同的主要条款达成一致协议，而生效是指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务。
根据合同法的原理，保险合同的成立和生效关系有两种情况：一是合同一经成立即生效，双方开始享有权利和承担义务；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效。根据《中华人民共和国民法通则》第55条，《中华人民共和国合同法》第9条的规定，保险合同若要有效订立，当事人必须具备相应的缔约能力，并在保险合同内容不违背法律和社会公共利益的基础上意思表示真实。
保险合同条款由保险公司拟定并公布，用以限定保险合同的实质内容。当事人对保险合同所使用的语言文字的含义有不同的理解或认识，或者保险合同所使用的语言文字的含义不清楚或有多种解释的情况下，就会发生保险合同的条款争议。对于解释保险合同的争议条款，尤其是因为保险合同的条款发生歧义而需要解释合同条款时，一般遵循和适用关于格式合同的“不利解释”原则。
所谓“不利解释”原则，是指保险人和投保人、被保险人或受益人对保险合同的内容有争议时，应当对保险合同所用文字或条款作有利于被保险人而不利于保险人的解释。不利解释原则的目的在于维护被保险人或受益人的利益，对于经济上处于弱势地位的当事人具有重要意义。
在解释保险合同的争议条款时，应当首先考虑适用合同解释的一般原则。合同解释的一般原则为意图解释，解释合同的一般方法主要有文义解释、上下文解释、补充解释等。适用不利解释原则时，应当以合同解释的一般原则和基本方法为基础，并只能运用于保险合同所用文字语义不清或有多种含义的情形下。
不利解释原则仅为解释保险合同的歧义条款提供一种手段或途径，它本身并不能取代合同解释的一般原则，更没有提供解释保险合同的方法。因此，在保险合同的内容有争议时，应当作不利于保险人的解释。但是，不利解释原则应当以合同解释的一般原则和方法为基础，并只能运用于保险合同所用文字语义不清或有多种含义的情形下。
不利解释原则的适用应考虑保险合同成立时当事人所使用的合同语言环境、意图、行为等因素，并同时对保险合同的内容作全面的整体评价。不利解释原则与其他解释合同的原则和方法是一个有机的结合体，共同担负着解释保险合同的条款争议的使命。
总之，正确适用不利解释原则的目的在于对保险合同的条款或争议作出公正、合理的解释，以维护投保人和保险人双方的利益。
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