新型人身保险产品谋求发展的对策

重塑保险市场微观基础

建立清晰的产权制度和完善的公司法人治理结构

保险市场中一些公司在新型产品方面所面临的问题，根源在于公司产权制度的不清晰和公司法人治理结构的不完善。只有建立了清晰的产权制度和完善的公司法人治理结构，保险公司才能从自发的经营者转变为自觉的经营者，以利润最大化为经营目标，建立规避风险、保证收益及保持公司持续经营的机制，实现真正的微观自律。良好的微观基础是保险市场宏观监管的基础，缺乏微观自律或不完善的微观自律机制将阻碍宏观监管的传导机制。因此，重塑我国保险市场的微观基础，包括进行产权和治理结构等制度创新，构建微观自律机制，是解决新型产品发展深层次问题的关键之一。

创新营销制度

建立和维护良好的保险信用

为了追求业务发展，一些代理人不切实际地随意宣传、夸大投资回报率，误导消费者，导致保户对新产品和寿险公司的不信任，进而引发保险市场的信用缺失和信用危机。因此，建立和维护良好的保险信用已成为共识。为此，首先需要形成和完善鼓励人们讲信用的制度安排和激励机制。否则，在一个有严重缺陷的制度框架下，信用将难以维护。

改革代理人制度

针对代理人制度，可以将寿险代理人及营销员定位于雇佣制，保险公司与营销员签订雇佣合同，其工资由固定工资、准固定工资和成绩浮动工资组成。这样，营销员才能获得安全感、归属感和真正的职业感，为维护良好的保险信用奠定制度基础，从根本上杜绝营销员的短期行为。另外，可以鼓励成功的营销员自己成立保险代理公司，或者保险公司将营销人员独立成立股份制代理公司，营销人员参股。这样，代理人和营销员才能找到自己的归属感。

加强追究保险公司责任

现行的营销管理体制实际上是保险公司片面追求保费收入规模的结果。只有彻底改变“以保费论英雄”的状况，才能从根本上遏制代理人误导保险消费者的现象。因此，在处理代理人误导问题时，必须加强追究保险公司责任的力度。

我国新修订的《保险法》增加了保险公司在保险委托代理关系中的责任和义务。新法规定保险公司应加强对保险代理人的培训和管理，提高保险代理人的职业道德和业务素质，不得唆使、误导保险代理人进行违背诚信义务的活动。此外，新法还明确规定了“表见代理”，规定保险代理人为保险人代办保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权并已订立保险合同的情况下，保险人应承担保险责任；但保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。这些新规定强化了保险公司管理保险代理人的责任，具有现实意义。