被盗车失而复得引起纠纷的保险理赔

李某购车投保车辆综合险并附加盗抢险，车辆被盗引发争议

1.案情背景

李某购买了一辆新车，并在某保险公司投保了车辆综合险，并额外附加了盗抢险。然而，仅一个月后，李某的车辆在自家院内被盗。保险公司按保险金额免赔20％后向李某进行了赔付。

2.案情分析

第一种观点认为，保险公司应将被盗车辆出售或拍卖，如果所得价款超过赔款金额，多余部分应退还给被保险人；否则，被保险人的要求不予考虑。根据当时适用的机动车辆全车盗抢险条款规定：“保险人在赔偿后，如果被盗抢的保险车辆被找回，应将该车辆归还给被保险人，并同时收回相应的赔款。如果被保险人不愿意收回原车，则车辆的所有权益归保险人。”该条款将找回失车后的选择权交给了被保险人，即要么被保险人选择要车，要么被保险人要赔款，被保险人无法要回20％的免赔损失。被保险人必须在找回车辆的实际价值与保险赔款之间进行权衡比较。如果找回失车的价值高于赔款，被保险人肯定会选择要车；如果车辆的实际价值低于赔款，被保险人就会放弃要车。这个道理似乎很简单，任何人都能理解。那么为什么保险条款要设计成这样呢？评估旧车的价值可能没有新车那么简单，而且评估价和拍卖价也不一定相同。为了避免被保险人放弃残车后又发现其拍卖价高于赔款而引发纠纷，该条款可以起到约束作用。但是，保险人是否根据该条款就可以拥有车辆的全部权益呢？显然，该条款混淆了保险代位追偿和委付的概念。当保险损失是由第三方造成时，保险人在赔偿后，代位行使被保险人向第三方追偿的权利即为代位追偿。而委付是海上保险的一种特殊赔偿制度。当机动车辆保险标的被推定为全损后，被保险人放弃了保险标的的所有权并将一切权益移交给保险人，保险人按照保险金额进行全部赔偿，这种行为即为未委付。实际上，机动车辆保险条款的规定是属于委付的做法。也就是说，要么保险人将车辆退还给被保险人并收回赔款，要么在赔偿后获得该车辆的全部权益，无论该车辆的拍卖价值是否高于赔款。