如何理解网络支付

网络支付的法律专业术语解析

一、网络支付的定义

网络支付是一种电子支付形式，通过第三方支付接口与银行进行即时支付。该支付方式的优势在于可以直接从用户的银行账户转账到网站账户，实现资金即时到账，无需人工确认。网上支付可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式，通过在线电子支付可节省交易成本。

二、网络支付的供给者

从网络支付的供给者来看，目前非银行金融机构和非金融企业尚未涉足网络支付领域，主要参与者为商业银行和中央银行下属机构（如银行卡信息交换中心）。

三、网络支付业务发展情况

从网络支付业务发展情况来看，银行已经介入了B2C和B2B电子商务领域。在B2C电子商务中，银行与B2C电子商务平台供应商合作，为个人用户提供支付结算服务；在B2B电子商务中，银行不仅为企业用户提供转账结算服务，还参与企业的采购和分销系统，支付结算方式也从简单的转账功能发展到结合企业综合授信额度的网上信用证服务。基于SSL的支付系统是B2C网上支付的主流形式，而基于SET的网上支付发展较为缓慢。招商银行同时提供基于SSL的小额网上支付和基于数字证书的无限额支付。

四、中国银行网上支付系统的问题

中国银行网上支付系统目前仍处于发展的初级阶段，存在诸多问题。大部分银行无法提供全国联网的网上支付服务，银行间缺乏合作，各自为政，未形成大型的支付网关，导致网上支付结算体系覆盖面较小；网上支付业务的标准性差，数据传输和处理标准不统一；网上银行法律框架亟待健全和完善。此外，中国网上支付体系的发展还受到社会信用制度等因素的限制。信用是电子商务发展的关键前提之一，但目前中国的信用制度不够健全，严重影响了市场主体对电子商务安全性的认知程度；同时，基础通信设施不发达、企业信息化程度较低等因素也制约了网上支付体系的发展。

五、对中国网上支付系统的展望

首先，对于中国电子商务发展的现状来说，支付系统在B2C方面已经能基本满足现实需要。银行在电子商务发展中的角色目前仅限于提供结算服务的中介机构，超前建立一套完善的网上结算体系是不现实的。

其次，随着电子商务和网上银行的发展，龙头企业（银行）将逐渐形成，由这些龙头企业制定的行业标准将逐步确立起来。企业之间的交叉认证将加强网上支付系统的建设与发展。经过市场选择和检验，少数具有生命力和权威性的企业将通过谈判和协商制定统一的技术标准。

中央银行正积极推动网上支付业务的发展，网上银行业务管理办法即将出台，相关法律框架正在逐步形成，这将进一步促进网上支付结算系统的发展。

最终，要建立完善的网上支付系统以支持成熟的电子商务运作，需要实现全国范围内跨行联网清算体系的建设。中国的商业银行正在积极加快各自的网上支付结算系统建设，预计在不久的将来，将建立一个有效支持电子商务发展的中国网上支付系统。