我国投资类保险产品与国外同类产品的区别

1、推出背景上的差别

在国外，推出投资类保险产品是为了增强保险产品的竞争力。然而，在我国，推出投资类保险产品的直接原因是为了降低利差损。在20世纪70年代，受通货膨胀的压力，西方发达国家的金融业开始寻求创新。由于保险公司传统的固定预定利率的长期寿险保单缺乏竞争力，导致长期寿险保单持有人纷纷退保，造成保险资金外流，对保险公司造成严重冲击。为扭转这种不利局面，各保险公司开始研究开发投资型保险产品。近20年来，投资型保险产品在各国迅速发展，已经成为各国寿险业同其他金融业竞争的工具，并日益成为未来寿险业的发展方向。而在我国，保险业在20世纪90年代以来迅速发展，保费收入年均增长超过30%，寿险保费收入超过财产保险的保费收入。然而，央行连续8次降息导致寿险公司遭受巨大的利差损失。为了扭转这一不利局面，保险公司开始寻找解决问题的办法，从而推出了投资型保险产品。

2、投资账户方面存在的差异

国外的投资保险产品提供多种投资账户供投保人选择，保险金额也具有灵活性。然而，目前国内出现的投资型保险产品，如投资连接保险，仅提供一个投资账户，投保人完全被动地接受保险公司的投资选择。此外，固定的保费和保险金额降低了产品的灵活性。

3、投资收益上存在的区别

在国外，保险新品种积聚的保险资金一般交由专门的基金管理公司管理，投资主体的权利和义务明确。而且，国外保险公司一直秉承投保和承保并重的理念，即使是部分保险公司自己管理保险资金，其投资管理能力也比较强，普遍推行资产负债管理，因此一般都能获得较好的投资收益。然而，在我国，投资类保险产品近年才逐步推出，各家保险公司采取运营保险资金的投资方式。然而，资金运营主体的模糊容易导致责任的混淆不清，从而可能降低投资决策的科学性和投资效果。

4、监管和营销上存在的差别

在国外，投资型保险产品被看作是一种证券，受到证券管理部门和保险监督部门的双重监督。这些产品同时受到证券法规和保险法规的制约。在销售该产品时，要求营销员具备保险和证券双重从业资格。然而，在国内，投资类保险产品只受保险监督部门的监督，营销人员的身份鉴定没有具体要求。