免责条款未作明示 保险公司理应赔偿

湖北省房县消委会成功调解一起财产保险合同纠纷案件

案件背景

2011年10月7日，李某在房县投保了机动车交通事故责任强制保险、机动车损失保险和第三者责任保险。然而，2011年12月10日，李某驾驶的车辆与骑车人刘某发生碰撞，导致刘某受伤并造成车辆损坏。根据公安交通管理部门的认定，李某对此事故负有全部责任。李某赔偿了刘某的医疗费用、住院伙食费、护理费和车辆维修费。然而，当李某向保险公司提出理赔时，保险公司却拒绝了他的请求。

投诉和调解

由于与保险公司的交涉无效，李某向房县消委会投诉。消委会随即展开了对此投诉案件的调查。在调解过程中，保险公司承认保险合同的效力以及被保险车辆发生保险事故的事实，并同意进行赔偿。然而，在涉及第三方损失的赔偿问题上，保险公司提出急救费、门诊挂号费和CT检查费的部分不属于保险责任，并认为提供护理服务的朋友没有护理资质，因此不予认可护理费。

案件分析

消委会认为，被保险车辆在行驶过程中对第三方造成的损失属于双方约定的保险合同的保险责任，保险公司应按照合同约定进行赔偿。根据法律规定，当订立保险合同时，如果采用保险公司提供的格式条款，保险公司应在投保单上附上格式条款，并向投保人明确说明合同的内容。对于免除保险公司责任的条款，保险公司在订立合同时应在投保单、保险单或其他保险凭证上进行足够引起投保人注意的提示，并以书面或口头形式明确告知投保人。如果未进行提示或明确说明，该条款将不产生效力。

法院审理

在本案中，李某提供的证据足以证明医疗费、住院伙食费和护理费的损失真实、合理且必要。而保险公司在交付保险单正本时未提供保险条款，并在调解过程中未向消委会说明部分免除保险责任的合同依据。因此，消委会认定保险公司对此部分赔偿不能免责。最终，保险公司接受了房县消委会的调解认定，并与李某达成了协议。