电子支付的法律概念和分类

电子支付，又称为网上支付，是一种使用电子计算机及其网络作为手段，以电子数据替代传统支付工具进行资金流程，并具有实时支付效力的支付方式。在狭义上，电子支付仅指电子货币，而在广义上，根据方式的不同，可以分为因特网环境下的电子支付和非因特网环境下的电子支付。因特网环境下的电子支付包括网上银行和电子货币，而非因特网环境下的电子支付则包括自动柜货机ATM和销售终端POS。

电子支付系统的法律问题

为了适应电子商务的快捷性和“无纸化”、“虚拟化”、“技术依赖性强”的特点，电子支付系统对传统法律，特别是民商法中的合同法和票据法等部门法律规范提出了新的问题。解决这些问题不仅需要技术界与法律界共同努力修改原有的规范与制度，还需要通过电子支付发展的实践来检验这些规范和制度。本文将重点对电子支付涉及的民事法律责任问题进行初步分析，包括规则原则、责任范围和承担方式。

电子支付的主要当事人及其权利义务架构

电子支付的民事法律关系与传统民事法律关系在基本法律特征和当事人权利义务上存在一致之处，但具体方式和手段存在较大差异，因此需要对电子支付的民事法律关系进行详细研究。整体上看，电子支付的法律关系的主要当事人包括网络银行、客户和相关认证机构。这三方当事人可以进一步分类。网络银行可以分为网上银行和虚拟银行，根据银行所承担的角色不同，还可以划分为付款人银行、收款人银行、中介银行、始发银行和终点银行。付款人银行是指直接接受付款人支付指令的银行，收款人银行是指直接向收款人支付资金的银行，中介银行是指位于付款人银行和收款人银行之间的银行，可能不存在或不止一个，始发银行是指在一系列支付指令中第一个发出指令的银行，终点银行是指在一系列付款指令中最后收到其他银行指令的银行。认证机构是指任何人或实体在其营业中颁发与加密密钥相关的身份证书，以证明网上活动的合法有效性。客户通常包括消费者、生产企业和商家，但在电子支付中可以划分为付款人和收款人两类，这是电子支付指令的第一个出发点和最后一个传达点。