保险受益权的适用范围

各国法律对受益人的规定

根据美国保险法的规定，受益人是指在被保险人死亡时，由保险单拥有人指定的接受保险金给付的人。而在中国台湾保险法中，受益人被定义为被保险人或要保人约定享有赔偿请求权的人。中国大陆的《保险法》则规定，受益人是指在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。根据以上规定，可以得出美国保险法对受益人的定义较为狭义，仅限于死亡保险；而中国台湾保险法则采用广义的理解，认为受益人可以存在于财产保险和人身保险中；而中国大陆保险法将受益人的规定限定于人身保险中。

受益人在保险合同中的地位

在财产保险和人身保险中，笔者认为应当设立受益人。当被保险人与受益人不是同一人时，受益人并非保险合同的当事人，而是由投保人或被保险人指定的，在保险事故发生时有权请求保险金给付以及享有其他权利的人。根据民法原理，可以这样理解：受益人是保险合同的第三方，在保险金请求权方面，保险合同是为第三方（受益人）的利益而订立的合同。在财产保险中，投保人和被保险人以自己的财产设立保险，当保险事故发生后，他们可以领取保险合同上的利益，即保险金请求权。此外，他们还可以约定由第三方（受益人）领取此利益。对于这种不损害国家、社会和他人利益的私权处分行为，法律不应该干预。同时，我们也不能排除被保险人不幸在保险事故中与保险财产一起丧身的情况。

扩大受益人的适用范围

根据上述原理，在健康保险、意外伤害保险等不以被保险人死亡为给付保险金条件的人身保险中，同样可以存在受益人。只要被保险人意图通过保险合同在自己身体健康遭受损失时给予受益人一份保障，受益人的设立是合理且必要的。