男子猝死未查明死因保险公司要赔吗

案件回放

2000年8月，福州的叶先生向某保险公司购买了一份终身险，并附加了意外伤害险，指定其妻子郑女士为受益人。

2005年1月23日凌晨，叶先生出现异常症状。据郑女士称，凌晨2点左右，她惊醒发现丈夫呼吸急促，无法正常呼吸。她立即拨打了120急救电话。20分钟后，医生赶到现场，经过病情评估，发现叶先生“神志不清、心脏骤停、无自主呼吸”。当班医师宣布叶先生死亡后，亲友通知了保险公司。保险公司人员前往现场进行勘查，并要求郑女士填写丈夫的《死亡经过说明》。几天后，叶先生的尸体被火化。

2005年3月，郑女士向保险公司提出理赔申请。保险公司根据《死亡经过说明》和医疗记录单等材料认定叶先生是猝死，不属于意外伤害范围，因此拒绝支付6万元保险金。郑女士不服，将此事告至台江区法院。

模拟辩论

观点一：猝死不属于意外伤害事件，不在意外伤害险理赔范围内

根据保险条款，意外伤害被定义为遭受外来的、非本意的、突发的、非疾病的客观事件导致身体受伤。叶先生的猝死不符合这一定义，因此不应被视为意外伤害事件，也不在意外伤害险的理赔范围内。

观点二：保险公司应支付赔偿金，因叶先生的死亡符合意外事件的特征

保险条款中对于猝死是否属于意外伤害的范畴并未明确界定。叶先生的死亡具备意外事件的特征，因此保险公司应该支付赔偿金。

法院判决

法院认为，事故发生后，受益人郑女士已通知保险公司，履行了相应的义务。保险公司认定叶先生是猝死，不属于意外伤害赔偿范围。然而，猝死只是死亡的一种表现形式，而非具体的死因。保险公司应当通知家属进行尸体检验以明确死因。保险公司未履行上述协助和指导义务，导致尸体被火化后无法确定死因，存在过错。

法院判决保险公司支付6万元保险金。保险公司不服并提起上诉，福州中院近日维持了原判决。

嘉宾说法

主持人：本报记者刘XX通讯员康XX法

嘉宾：XX中美律师事务所律师戴东

主持人：猝死是否属于意外伤害的范围？

戴律师：猝死可以分为病理性猝死和非病理性猝死。保险条款中对于非病理性猝死是否属于意外伤害并没有明确界定。由于保险合同属于格式合同，当保险合同存在不同解释时，法院通常会偏向不利于保险公司的解释。

主持人：保险公司为何败诉？

戴律师：郑女士主张丈夫是意外死亡，因此应承担举证责任。保险公司败诉的原因是在接到报案后，已接受了郑女士提供的证明和资料，但未提出保全尸体以查明死因的指导义务，存在一定过错，应对死因不明承担责任。

主持人：那么，在类似猝死事件中保险公司应该如何行事？

戴律师：如果保险公司认为“非病理性猝死”不属于意外伤害范畴，应在保险条款中明确说明；其次，在死因不明的案件中，保险公司应与保险受益人签订协议，保留对死者尸体进行检验的权利。这样，如果因为受益人将尸体火化导致无法确定死因，保险公司就不需要承担相应的责任。