网络支付的法律专业术语解析

一、对网络支付的理解

网络支付是一种电子支付方式，通过第三方支付接口与银行进行即时支付。该方式的优势在于可以直接将资金从用户的银行卡转账到网站账户，实现即时到账，无需人工确认。网上支付可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式，有效节省交易成本。

二、网络支付的方式

从供应方来看，网上支付主要由商业银行和中央银行下属机构（如银行卡信息交换中心）提供，非银行金融结构和非金融企业尚未介入。

从业务发展情况来看，银行已经在B2C和B2B电子商务中提供网上支付服务。在B2C电子商务中，银行通过与B2C电子商务平台供应商合作，为个人用户提供支付结算服务；在B2B电子商务中，银行除了为企业用户提供转账结算服务，还介入企业的采购和分销系统，并提供结合企业综合授信额度的网上信用证服务。从B2C网上支付技术形式来看，基于SSL的支付系统是主流形式，而基于SET的支付发展较慢。招商银行同时提供基于SSL的小额网上支付和基于数字证书的无限额支付，发展形式良好。

总体来看，我国银行网上支付系统尚处于起步阶段，存在以下问题：大部分银行无法提供全国联网的网上支付服务；银行间缺乏合作，各自为政，未形成大型支付网关，网上支付结算体系覆盖面较小；网上支付业务标准性差，数据传输和处理标准不统一；网上银行法律框架亟待健全、完善等。此外，中国网上支付体系的发展还受到社会信用制度等因素的限制。信用是电子商务发展的关键前提之一。但从我国的信用制度现状看，社会整体信用制度不够健全，严重影响到市场主体对电子商务安全性的认知程度的提升；同时，基础通信设施不发达、企业信息化程度较低等因素的制约，网上支付体系的发展任重而道远。

(一)对中国电子商务发展现状下的支付系统的认识

当前中国电子商务发展现状下，支付系统在B2C方面已基本满足实际需求。虽然银行支付系统是电子商务发展的关键支持，但银行目前仅充当提供结算服务的中介机构角色。在尚未制定许多政策、法规和标准，社会信用体系尚未完善的情况下，期望银行冒着风险超前建立完善的网上结算体系是不现实的想法。

(二)从短期看网上支付系统的建设与发展

尽管技术标准、认证中心和支付网关的建立仍制约着网上支付系统的建设，但随着我国电子商务和网上银行的发展，龙头企业（银行）将产生，由这些龙头企业制定的行业标准的权威性将逐步确立。在这种情况下，企业之间的交叉认证将加强网上支付系统的建设与发展。最终，通过市场的选择和检验，为数不多的具有生命力和权威性的企业将通过谈判和协商的方式制定统一的技术标准。

(三)中央银行和国家立法机构的积极推动

中央银行正在积极推动网上支付业务的发展，并即将出台网上银行业务管理办法，逐步形成与网上支付相关的法律框架，进一步促进网上支付结算系统的发展。

(四)建设完善的网上支付系统的必要性

要最终建成完善的网上支付系统以支撑成熟的电子商务运作，需要实现全国范围内的跨行联网清算体系的建设。中国的商业银行正在积极加快各自的网上支付结算系统建设，可以预见，在不久的将来，将建立有效支撑电子商务发展的中国网上支付系统。