保险合同纠纷的成因

保险展业不规范

保险代理人销售模式是我国保险市场主要的展业方式。根据保监会的统计数据显示，截至2005年底，保险营销员队伍达到了146万人，保险兼业代理机构超过12万家，通过保险中介渠道（包括兼业代理和营销员）实现的保费收入约占全国总保费收入的68%。然而，由于我国保险业起步较晚，大多数人对保险知识了解有限，因此保险代理人的意见变得尤为重要。

然而，一方面，一些保险业务员的业务素质较低；另一方面，在利益驱动下，部分业务员使用模糊、欺诈性的描述，或者利用可能导致客户对保险产生错误理解的宣传材料，诱导客户购买保险。与此同时，保险公司的内控制度不完善，管理不严谨，对保险代理人的违规行为缺乏有效的监督和控制。这些问题最终导致保险代理人在展业过程中服务不到位，甚至进行违规操作，为保险合同纠纷埋下隐患。

保险公司经营管理不成熟

首先，保险公司过于注重展业，忽视了承保环节。再加上业务人员的素质参差不齐，缺乏对承保标的内在价值、技术状态、风险特征和风险控制方法等方面的了解，往往存在不验标的、盲目承保、超额承保，基本要素不全、标的财产无明细，保险起讫日期不准、特约不清、签字不全等问题。一旦出险，很容易引发纠纷。

其次，保险公司的理赔服务不到位。在理赔过程中，保险公司缺乏主动性和及时性，存在着随意性较强的问题。出现了“错赔、烂赔、惜赔、不合理拒赔”的现象，成为保险合同纠纷最为集中的环节。