保险合同免责条款的法律性质

保险法对免责条款的规定

根据《保险法》第17条第2款的规定，保险人在订立保险合同时，对于免除自身责任的条款，应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并以书面或口头形式向投保人明确说明。如果未作提示或明确说明，该免责条款将不产生效力。该条款并未将免责条款区分为格式条款和非格式条款，所以是否意味着无论是格式条款还是非格式条款，保险人都应当承担提示说明的法定义务呢？

保险法解释对免责条款的界定

根据《保险法解释(二)》第9条的规定，免责条款仅限于保险人提供的格式合同文本中。从该条的第1款和第2款的上下文来看，保险人仅对格式条款内容负有说明义务。这一规定更为具体，避免了免责条款存在于何种合同形式中的争议。

其他法律对免责条款的规制

除了保险法之外，免责条款的规制还涉及到其他部门法律，如合同法、消费者权益保护法等。从考察西方各国的民商事立法中关于格式条款的内容来看，各国都对格式化免责条款予以重点规制。然而，保险合同的格式化免责条款与其他合同相比具有特殊性。

保险合同免责条款的属性和关系

免责条款的属性

保险合同中的免责条款是约定风险排除事项的条款，因为保险人无法对所有风险事项提供保障。与其他条款不同，保险合同中的免责条款是一种风险控制事项，其法律效果是认定保险人不承担赔偿责任。然而，《保险法解释(二)》中以法律效果作为认定免责条款的唯一标准，是否符合免责条款本身的属性还存在疑问。

免责条款与保险责任条款的关系

保险责任条款是一种风险保障条款，而免责条款主要针对风险排除事项。由于保险业经营的险种所涉及的风险类型复杂多样，保险人不可能对所有风险提供保障。因此，保险人需要对其承担的风险范围进行限定，这就是保险合同免责条款存在的合理性基础。

对免责条款的分类

根据免责条款的约定方式，可以将保险合同的免责条款分为双方协商约定的免责条款和格式化免责条款。根据免责条款的本身含义，可以将其区分为广义的免责条款和狭义的免责条款。广义的免责条款包括所有免除保险人赔付保险金责任的条款，范围与《保险法解释(二)》第9条的规定相同。而狭义的免责条款则是指与保险人风险保障范围界定相关的条款。综上所述，保险合同免责条款的法律性质在保险法中得到了规定，并受到其他相关法律的规制。免责条款是一种约定风险排除事项的条款，其属性和与保险责任条款的关系需要根据具体情况进行分析和区分。