第三方支付平台的法律风险及对策

一、主体资格和经营范围的风险

第三方支付平台作为虚拟的商业银行，聚集了大量用户资金或发行了大量电子货币，具备某些银行特征。然而，根据我国《商业银行法》规定，商业银行是依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。因此，第三方支付平台不能被视为商业银行，也不能按照商业银行的标准进行监管。央行2010年颁布的《非金融机构支付管理办法》将第三方支付平台定位为非金融机构，监管标准和准入条件相对较低。这导致第三方支付存在监管漏洞，沉淀资金使用混乱，可能引发资金安全和支付风险。

二、资金安全的风险

第三方支付平台在提供中介和信用中介服务过程中涉及两类资金：结算资金和虚拟账户资金。如何保证这两类资金的安全以及由谁来担保，是一个重要的风险点。

三、期权安全的风险

由于网络安全问题，电子支付过程中经常发生被盗等情况，电子签名或数字签名在电子支付中的使用不足。此外，目前在电子支付中的交易限额执行不到位。

四、洗钱的风险

《反洗钱法》的实施对服务机构和第三方支付平台提出了更高要求。法律实施后，对我们的要求更加严格。

五、反套现的风险

目前关于信用卡的管理办法和条例正在制定中，信用卡套现的刑事责任将被明确。然而，还缺乏银行卡方面的条例、个人破产相关条例和信用方面的法律，这三个方面的完善将从根本上防止套现的风险。

六、连带责任的风险

涉及电子商务纠纷时，当交易完成并货物送达持卡人后，如果出现拒付，根据国际信用卡惯例，有六十天的免费期。因此，这种案件很难打。

七、欺诈风险的案例

我们提出这些风险并非否定第三方支付平台的存在，而是从法律角度探讨如何有效预防这些问题。如何完善第三方支付平台的法律规定是一个重要的主题。我们建议从六个方面入手，包括提高法律规定的效益层次。