保险法司法解释三对夫妻保单业务的影响

夫妻保单的法律解释及操作建议

一、夫妻保单的定义和特点

夫妻保单是指夫妻一方作为投保人，以另一方作为被保险人向保险公司购买人身保险的保单。夫妻保单具有投保人与被保险人分离的特点，并在特定情况下豁免保险费。夫妻保单在人寿保险业务中占有较高比重，并受到保险法司法解释三的规范。

二、被保险人同意并认可配偶投保的认定

夫妻保单中多数涉及以死亡为给付保险金的险种，而在实践中常出现两种纠纷。一种是保险公司以被保险人未同意并认可保险金额为由拒赔，另一种是投保人以同样理由要求保险公司全额退保。保险法司法解释三第一条对于被保险人同意并认可作出了规范。

根据该规定，被保险人同意并认可配偶投保可以在合同订立后进行。被保险人具有逆选择权，但对保险公司来说，这增加了承保风险和保单管理风险。

被保险人同意并认可配偶投保的形式可以采取书面、口头或其他形式。保险公司应注意在承保后留意异常情况，并采取补救措施。对于没有明确书面同意的情况，可以要求被保险人签订补充说明书，将口头或非纸质形式转化为书面文件。

三、保险合同因配偶未同意而无效的责任承担

保险法司法解释三第三条规定，如果保险合同因配偶未同意而被认定无效，责任应由投保人承担，而不是保险公司。然而，由于投保人对被保险人同意并认可保险金额的法律规定不清楚，有些法官认为保险公司未作提示和说明时，应承担无效合同的责任。

为避免风险，保险公司应在投保文件和缔约过程中提醒投保人如实填写与被保险人关系，并确保被保险人同意投保死亡保险及认可保险金额。投保人若因不具备保险利益或未经被保险人同意导致合同无效，应自行承担法律后果。

四、夫妻保单中被保险人撤销同意的效力

保险法司法解释三第二条规定，被保险人以书面形式通知保险人和投保人撤销同意意思表示，可认定为保险合同解除。保险公司应注意以下几个方面：

1. 配偶一方撤销同意仅适用于死亡保险，非死亡保险合同不适用。

2. 配偶一方撤销同意应采用书面形式，并设计相关声明书。

3. 配偶一方撤销同意需通知保险人和投保人。保险公司应结算保单现金价值、终止保单效力，并书面通知投保人解除合同并支付退保金。

4. 被保险人撤销同意的法律后果视为投保人解除保险合同，保险人应向投保人返还保险单现金价值。

五、夫妻保单中受益人的确定规则

保险法司法解释三第九条和第十条规定了受益人的确定规则。在夫妻保单中，需要注意以下问题：

1. 为配偶投保时，指定和变更受益人应经过配偶同意，否则无效。

2. 受益人仅写明“配偶”身份而未写明姓名，离婚时以合同成立时的配偶为受益人。

3. 受益人既写明姓名，又写明“配偶”身份，离婚时视为未指定受益人。

为避免争议，建议在投保文件中仅填写受益人的姓名，而不列明与被保险人的关系。同时，要求投保人和被保险人填写受益人与被保险人关系的文件，以确保受益人的确定。

综上所述，保险法司法解释三对于夫妻保单的具体操作产生了影响。在实际操作中，保险公司应注意相关规定，并根据具体情况进行处理。