提前还款解除合同的利息怎么计算

提前还款及其程序

一、提前还款的定义

提前还款是指借款方在还款期限到期之前主动偿还贷款的行为。提前还款可以分为三种情况：提前全部还款、提前部分还款但贷款期限不变、提前部分还款且同时缩短贷款期限。为了明确是否允许提前还款以及提前还款的条件，应当对其进行明确规定。

二、提前还款的办理程序

1、提前全部还款：借款人需向贷款银行提交相关材料，并经审核无误后办理提前全部还款手续。

2、提前部分还款但贷款期限不变：贷款银行将指导借款人填写相关协议。如果原贷款担保方式为抵押+保险且抵押登记尚未办理，借款人还需携带保单正本、本人身份证和相关协议到市中心指定的保险公司办理减保手续，最后签订的协议应由贷款银行及时送交相应分中心。

3、提前部分还款且同时缩短贷款期限：对于原贷款担保方式选择抵押+保险且抵押登记已完成，或选择非抵押+保险的借款人，贷款银行将指导借款人填写相关协议，并及时送交相应分中心。

4、对于原贷款担保方式选择抵押+保险且仍在保险期内但抵押登记尚未完成的借款人，可直接到担保中心办理提前部分还款且同时缩短贷款期限。

三、提前还款利息的计算

根据借款人的生产经营状况或其他情况可能发生变化，导致借款人不需要所借的资金而提前偿还借款。如果在借款合同中对提前还款有约定，应按照约定确定是否经贷款人同意以及如何计算利息等问题。如果在合同中没有约定提前还款，且提前还款不会损害贷款人利益，借款人可以不经贷款人同意，按照实际借款期间计算利息；如果提前还款会损害贷款人利益，贷款人有权拒绝借款人的提前还款要求。贷款人同意提前还款的，视为贷款人同意变更合同履行期，借款人应按照变更后的期间即实际借款期间向贷款人支付利息。

还款利息的变化主要有两种情况：

1、如果采用等额本金还款方式，随着还款额的减少，利息也会逐渐减少。

2、如果遇到国家政策的改变导致利息增加，那么还款日如果恰好在政策下来之前，利息将在下一年的元月一日跟随政策的改变而改变。

四、提前还款对合同解除的影响

提前还款在某些情况下对借款人有利而对贷款人不利，所以是否允许提前还款以及提前还款的条件应予明确规定。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款但贷款期限不变、提前部分还款且同时缩短贷款期限三种情况。贷款银行只能受理自发放个人贷款第二个还款月起借款人提前还款的申请。提前还款固然能够节省利息支出，但有四类买房人不适合提前还款。

五、不适合提前还款的人群

1、对于普通消费者而言，房屋贷款往往占月收入的30%-50%，在频繁加息的情况下，部分消费者可能会面临压力增加，急于提前还贷。然而，频繁加息所累积的利息对于资金短缺、经济能力有限的消费者来说，并不适宜打乱原有的理财计划。此外，使用应急资金还款可能增加未来生活的风险，可能因小失大。

2、对于使用等额本息还款法的商业贷款，进入还款阶段中期后，月供的构成中大部分是本金，提前还款的意义已经不大。如果消费者资金不充裕，可以不急于提前还款。特别是进入还款后期，更没有必要动用集中的资金还款，这样既打乱了理财计划，又不利于资金的有效使用。

3、根据目前银行对提前还款的条件，一般要求还款额是1万元的整数倍。等额本金还款法是指每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息。因此，初期还款较多，压力较大。随着本金的减少，月供也逐渐减少，后期的还款较为轻松。以贷款30万元、期限20年为例，从还款期的第六年开始，即还款期已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于利息。如果此时进行提前还款，实际偿还的部分更多是本金，这不利于有效节省利息。

4、如果消费者的资金只是存放在银行内，近期内不会使用，回报率为存款利率，与贷款利率相比，贷款利率明显高于存款利率。在这种情况下，将资金用于提前还款较为合适。然而，如果消费者的资金有更好的投资理财渠道，如基金、外汇等，且具备较强的资金运作能力，可以获得更高的回报率，那么资金产生的收益可能高于提前还款所节省的利息。从流动资金的角度来看，这部分消费者没有必要将资金用于提前还款。

以上是对于提前还款解除合同需要涉及的一些问题的解答，只要认真阅读以上的问题，您可以清楚地知道提前还款对于哪些人群不适用，对于哪些人群适用，提前还款对哪一方更加有利，提前还款需要走怎样的程序，提前还款的利息如何计算等一系列问题。希望以上解答对您有所帮助。如果您在以后的生活中再遇到类似的法律问题，可以来电咨询我们手心的在线律师。