保险合同的订立和履行流程

保险合同的订立的条件

保险合同的订立必须具备以下四项条件。

(一)要约与承诺

1.要约

2.承诺

保险人作出承诺的表示方式有以下几种：

(1)保险人在投保单上签章。

(2)保险人向投保人出具保险费收据。

(3)保险人向投保人出具保险单或暂保单等保险凭证。

(4)保险人以其他书面形式表示同意承保。

(二)合法有效的对价

对价是指合同一方作为交换给予另一方的有价值物品、服务或承诺。换言之，对价是指双方承担的义务是对等的。在订立保险合同过程中，投保人的对价是支付保费和同意遵守合同的规定;保险人的对价是承诺当被保险人发生承保损失时按合同规定履行赔偿或给付义务。

(三)双方当事人具有法定资格

保险合同的当事人必须有订立合同的民事权利能力和民事行为能力;对投保人来说，法人一般都具有民事行为能力，自然人中的成年人大多数有民事行为能力，但精神病患者、醉酒的人，通常不具有订约的法定资格，未成年人一般也没有订约的法定资格。保险人一般是法人，都有订立合同的法定资格。

(四)合法的目的

保险合同的合法性是指保险合同必须涉及合法的保险标的。例如，承保非法获得或违禁走私物品的保险合同无效;承保责任明显违反公共利益的保险合同无效;可能产生鼓励投保人或被保险人错误行为后果的保险合同也无效。

保险合同履行的内容

保险合同履行包括投保人义务的履行和保险人义务的履行两方面。[

一、投保人义务的履行

(一)如实告知

(二)交付保险费

(三)维护保险标的安全

(四)危险增加通知

(五)保险事故发生通知

(六)出险施救

(七)提供单证

(八)协助追偿

二、保险人义务的履行

(一)承担保险责任

承担保险责任是保险人依照法律规定和合同约定所应承担的最重要、最基本的义务。

1.保险人承担保险责任的范围

(1)保险金。财产保险合同中，根据保险标的的实际损失确定，但最高不得超过合同约定的保险标的的保险价值。人身保险合同中，即为合同约定的保险金额。

(2)旋救费用。《保险法》第42条第二款规定：“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担;保险人所承担的数额在保 险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”

(3)争议处理费用。争议处理费用是指责任保险的被保险人因给第三人造成损害的保险事故而被提起仲裁或诉讼的应由被保险人支付的费用，即责任保险中应由被保险人支付的仲裁费、鉴定费等。依照《保险法>第50条规定，除合同另有约定外，由被保险人支付的上述费用，由保险人承担。

(4)检验费用。依照<保险法>第48条规定，必要的合理的检验费，由保险人承担。

2.承担保险责任的时限

(1)保险人在收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，对于属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。

(2)保险合同对保险金额及赔付期限有约定的，保险人应依照合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。

(3)保险人对其赔偿或者付赔偿金的数额不能确定的，保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内，确定最低数额先予支付;待赔偿或者给付保险金的最终数额确定后，支付相应差额。

3.索赔时效

《保险法》第26条对索赔时效作了明确规定：

(1)人寿保险的索赔时效。被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起5年不行使而自动消灭。

(2)人寿保险以外的其他保险的索赔时效。被保险人或者受益人对保险人请求保险金赔偿或给付的权利，自其知道保险事故发生之日起2年不行使而消灭。

(二)条款说明

《保险法)第16条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”保险人承担条款说明义务的原因是：保险人因其从事保险业经营而熟悉保险业务，精通保险合同条款，并且保险合同条款大都由保险人制定，而投保人则常常受到专业知识的限制，对保险业务和保险合同条款多不甚熟悉，加之对合同条款内容的理解亦可能存在偏差、误解，均可能导致被保险人、受益人在保险事故或事件发生后，得不到预期的保险保障。

《保险法>第17条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”由于免责条款是当事人双方约定的免除保险人责任的条款，直接影响投保人、被保险人或者受益人的利益，被保险人、受益人可能因免责条款而在保险事故或事件发生后得不到预期的保险保障。因此，保险人在订立保险合同时，必须向投保人明确说明。否则，免责条款不发生法律效力。

(三)及时签发保险单证

《保险法》第12条规定，保险合同成立后，“保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”保险合同成立后，及时签发保险单证是保险人的法定义务。保险单证即保险单或者其他保险凭证是保险合同成立的证明，也是履行保险合同的依据。

(四)为投保人被保险人或再保险分出人保密

保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中，对投保人、被保险人或者再保险分出人的业务和财产情况，负有保密的义务。因此，为投保人被保险人或者再保险分出人保密是保险人或者再保险接受人的一项法定义务。