保险合同的基本法律特征是怎么样的

保险合同的法律特征

一、保险合同的共同法律特征

1.保险合同是双方或多方当事人意思表示一致的法律行为。

保险合同的订立需要投保人与保险人之间达成一致的意愿，不能由当事人与自己签订合同。保险合同一般由一个投保人与一个保险人订立，但也可以有多个当事人。保险合同的成立必须是双方当事人意思表示一致，且双方的法律地位平等，任何一方都不能强加自己的意愿给对方。第三方也不能非法干预保险合同当事人的意思表示。

2.保险合同是当事人为实现经济目的而达成的协议。

投保人签订保险合同的目的是为了获得对意外损失的经济补偿，或在特殊需要时进行经济补救。保险人承保危险的目的是通过危险分担获得经营利润和社会效益。

3.保险合同是当事人的合法行为。

当事人在订立保险合同时，合同内容和程序必须合法，才能得到国家法律的保护。合同成立后，双方必须按照约定履行义务，否则将承担相应的法律责任。

二、保险合同与一般合同的不同法律特征

1.保险合同是双务合同。

保险合同是双方当事人均享有权利和承担义务的合同。投保人与保险人在保险合同成立后，都必须履行各自的约定义务。投保人的义务包括支付保险费、防灾防损、通知危险增加等；保险人的义务包括提供经济保障、履行赔偿责任、协助被保险人防灾防损等。

然而，保险合同的双务性质与一般合同的双务性质有所不同。首先，在一般双务合同中，当事人一方可以因对方当事人不履行给付债务而拒绝自己履行债务，即“同时履行”原则。但是在保险合同中，投保人不能因为保险人未履行给付责任而拒绝支付保险费。保险人只承担经济保障的义务，是否应该承担给付责任需要满足一定的条件。此外，在人寿保险中，保险人虽然履行了提供经济保障的义务，但不能通过诉讼要求对方支付保险费。如果对方拒绝支付保险费，保险人只能变更、解除或终止合同。其次，在一般双务合同中，当事人双方可以根据自由意志放弃自己享有的权利，但在保险合同中，保险人的某些权利是不允许放弃的。而被保险人可以放弃自己的权利，例如在保险事故发生后，被保险人可以放弃向保险人索赔的权利。

2.保险合同是有偿合同。

根据合同当事人双方的受益情况，合同可以分为有偿合同和无偿合同。有偿合同是指享有合同权利的一方必须支付相应代价的合同。保险合同属于有偿合同，即投保人为获得保险的经济保障，必须支付相应的保险费。

在一般的有偿合同中，通常以“等价有偿”为原则，即给付与反给付一致。但是保险合同的有偿性质只要求合同双方的权利义务存在对应关系，并不要求双方所负的给付义务平衡一致。因此，投保人不能因为支付了保险费就要求保险人给予等额的给付，除非是长期人寿保险。同时，保险人根据数理基础准确计算，使所收取的保险费与提供的经济保障程度相适应，不能高收费低保障。

3.保险合同是要式合同。

要式合同是指合同成立需要特定方式的合同，非要式合同则是指不需要特定方式的合同。根据我国目前有关财产保险合同的规定，保险合同属于要式合同。根据《中华人民共和国经济合同法》和《中华人民共和国财产保险合同条例》的规定，财产保险合同需要以保险单或保险凭证的形式签订。在财产保险合同中，投保方提出投保要求，填写投保单，经保险方签章承保后，保险合同即成立。保险方应根据合同及时向投保方出具保险单或保险凭证。

上述规定对财产保险合同的成立形式有一定的要求，经济合同法要求出立保险单，而财产保险合同条例要求保险方在投保单上签章。这两个规定都是对特定形式的要求。

保险合同是否为要式合同实质上涉及合同的效力问题。非要式合同在当事人意思表示一致时即成立，而要式合同必须符合特定形式才能成立生效。