企业财产保险赔偿处理方法包括哪些

赔偿处理在自然灾害意外事故中的作用

赔偿处理是指在企业财产遭受保险责任范围内的自然灾害意外事故时，保险人根据保险合同及相关法律规定，对被保险人的索赔要求进行现场查勘、责任审核、核实损失和给付赔款等工作，以便及时对受损企业进行经济补偿，确保生产和经营的持续进行。保险合同是双方当事人之间的契约行为，在赔偿处理过程中，保险合同是双方唯一的依据。

被保险人的义务和通知程序

在发生损失事故时，被保险人有义务采取积极措施对受损财产进行施救，以防止损失的进一步扩大，并承担保护现场的责任。同时，被保险人应立即通知保险人，以便保险人能够及时展开赔偿处理工作。被保险人在向保险人提出赔偿要求时，应填写“出险通知书”，并提供保险财产损失清单、救护费用清单以及必要的帐册、单证和相关部门的证明文件。如果根据法律或相关规定，保险财产的损失应由第三方负责赔偿，被保险人可以要求保险人先行赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三方追偿。被保险人提供的各种单证必须真实可靠，如果有涂改、伪造等欺骗行为，保险人有权拒绝赔偿或追回已支付的保险赔款。从被保险人通知保险人发生保险事故的当天起，被保险人必须在3个月内向保险人提交条款规定的各种必要单证，或从保险人书面通知之日起，1年内领取应得的赔款，否则将被视为自愿放弃权益。如果与保险人发生争议无法达成协议，被保险人可以申请仲裁或向法院提起诉讼。

赔偿处理的原则和环节

赔偿处理是保险职能作用的重要体现，也是保险人履行合同规定的经济补偿义务的具体反映。在赔偿处理过程中，必须贯彻“主动、迅速、准确、合理”的原则，并且必须掌握以下四个环节。

现场查勘

现场查勘是指保险人在接到出险通知后，深入现场进行实际调查，以确定出险地点与被保险人的关系，确认出险地点的财产是否属于被保险人账面上的保险财产；查明出险日期、时间，确定出险时间是否在保险有效期内；查明出险原因，及时判断是否属于保险责任范围，并搜集出险证明以证实出险原因和相关损失情况。同时，保险人还要与被保险人一起对受灾财产进行施救和保护。

责任审定

责任审定是根据现场查勘的记录，对责任进行审定。根据条款规定判断是否属于保险责任范围。灾害事故的原因可能简单也可能复杂，需要根据具体情况进行分析。如果属于保险责任范围，应审查实际损失和施救费用的赔偿范围。如果涉及第三方责任追偿问题，也要根据规定进行处理。如果属于除外责任，需要耐心宣传保险条款精神，并做好解释工作。

核实损失

在明确属于保险责任后，保险人根据被保险人提供的损失清单和相关帐表进行审查和核实。需要核对保险单列明的分项保险金额与帐表的分项金额是否一致，然后根据损失财产的种类逐项核对明细帐单和相关登记记录，还要评估投保的帐外财产。对于没有原始凭证的财产，应向相关单位了解后进行核定。

赔款计算

赔款计算是在核定保险财产的损失后，按照条款规定的赔偿处理方式计算赔偿金额。在我国现行的企业财产保险中，通常采用按企业账面价值确定保险金额的特殊方式。在发生保险责任范围内的灾害事故损失时，有特殊的赔偿计算方式。对于固定资产的赔偿计算，如果发生全部损失，按保险金额赔偿，但如果受损财产的保险金额高于重置重建价值，赔偿金额将不超过重置重建价值。如果发生部分损失，有两种计算方式：对于按账面原值加成数或按重置重建价值投保的财产，按实际损失计算赔偿金额；对于按账面原值投保的财产，如果受损财产的保险金额低于重置重建价值，根据损失程度或修复费用与重置重建价值的比例计算赔偿金额；如果保险金额相当于或高于重置重建价值，按实际损失计算赔偿金额。对于流动资产的赔偿计算，有两种计算方式：对于按最近12个月账面平均余额投保的财产，如果发生全部损失，按出险当时的账面余额计算赔偿金额；如果发生部分损失，按实际损失计算赔偿金额。对于按最近账面余额投保的财产，如果发生全部损失，按保险金额赔偿，但如果受损财产的实际损失金额低于保险金额，赔偿金额将不超过实际损失金额；如果发生部分损失，在保险金额范围内按实际损失计算赔偿金额。对于已经摊销或不列入账面的财产，可以由被保险人与保险人协商按实际价值投保。对于固定资产和流动资产的赔款计算，每项固定资产的最高赔偿金额不得超过其投保时确定的保险金额。