反担保抵押物进行财产保险

目前，我公司担保业务已渐趋成熟，担保业务已做到一定的量，在此种情况下，我认为有效控制担保风险就更加成为首要的问题。

我公司担保业务的反担保措施大多采取厂房或者个人住宅抵押，而目前我公司的业务资料搜集中，未要求企业提供相应房产的保险单，一旦抵押物厂房或者个人住宅发生火灾等不可测损失，我们的反担保条件就面临悬空的危险，因此，我认为要求企业对抵押物进行保险是很必要的。

从客户角度看，为其自身厂房办理财产保险，是对自身的一种保障。一旦发生火灾等不可测风险，可以从保险公司处取得补偿，是对于自身有利的事情。而且，目前财产保险费率不高，据本人了解，平均约为房产评估价值的千分之一左右，即评估价值为100万元的房产，保险费用仅为1000元左右，与我公司的项目评审费相当，客户可以承受。

从我公司角度看，若抵押物发生不可测损失，特别是如果抵押物为厂房，将会很大程度上影响该企业的正常经营，给按期还款造成较大影响，我公司将发生代偿风险。此时，若抵押物已办理保险并将保险单交于我公司，在抵押物发生不可测风险使，我公司可掌握一定主动权，将会很大程度上化解风险。

在具体的业务操作上，可以在我公司对项目审批通过后，办理房产抵押登记前，协助客户办理抵押物的财产保险，在办理结束后，将保险单交我公司代为保管，担保期限结束后，将保险单偿还客户。

在抵押物发生不可测风险，抵押权悬空时，由于担保法第五十一条中有这样的规定：“抵押人对抵押物价值减少无过错的，抵押权人只能在抵押人因损害而得到的赔偿范围内要求提供担保。抵押物价值未减少的部分，仍作为债权的担保。”可见，当抵押物发生不可测损失时，我公司可凭借保险单，与客户共同办理向保险公司申请赔偿事宜,同时，合法要求将赔偿金作为客户存放于我公司的保证金，作为替换抵押担保的担保方式，或与客户协商要求提供其他足额担保方式。这样可将主动性掌握在我公司手中，尽可能地缩小我公司承担的风险。

本着为客户着想和方便办理的目的，我公司可在苏州市财产保险公司中寻找一家，与其签订优惠协议，在我公司办理业务的客户，在保险公司办理财产保险时，享受一定的费率折扣。这样，一方面，客户可享受优惠的财产保险。另一方面，由于固定一家保险公司办理此业务，相互之间了解熟悉，办理时间可大大缩短。

对反担保抵押物进行保险是双方均受益的事情。对于客户来说，可以保障财产安全，并在发生损失时取得保险金，对于我公司来说，可以防范因抵押物灭失而带来的抵押权悬空风险，因此，建议公司予以考虑。