根据法律角度分析，对于私家车超载的处罚标准可以参考载客汽车的处理方式。如果超载乘客数量达到标准乘客数量的百分之二十以上，对营运车辆可进行十二分的扣分处理。如果超载乘客数量未达到标准乘客数量的百分之二十以上，对营运车辆可进行六分的扣分处理。对于非营运车辆超载乘客数量未达到标准乘客数量的百分之二十以上，可进行六分的扣分处理。因此，私家车超载一人可对当事人进行六分的处罚，超载两人可对当事人进行十二分的处罚。
根据相关规定，儿童也被视为普通乘客，因此当车辆发生超载时，儿童也被认定为超载。私家车超载两人已属于严重违章行为，因此对驾驶员当事人的处罚也将更加严重。
当车辆发生超载时，除了对驾驶员当事人进行扣分处理外，还需要进行罚款处理。根据我国《道路交通安全法》的规定，超载乘客数量未达到标准乘客数量的百分之二十以上时，可处以200元罚款；超载乘客数量达到标准乘客数量的百分之二十到百分之五十时，可处以1000元罚款；超载乘客数量达到标准乘客数量的百分之五十以上时，可处以2000元罚款。
根据《道路交通安全法》第九十二条，对于超载载客或违反规定载货的公路客运车辆，对机动车驾驶人的处罚如下：(1) 超过核定人数未达百分之二十的，处以200元罚款；(2) 超过核定人数百分之二十以上未达百分之五十的，处以1000元罚款；(3) 超过核定人数百分之五十以上的，处以2000元罚款；(4) 违反规定载货的，处以500元以上2000元以下罚款。
根据《交通法规扣分细则》规定，一次超载营运客车(不包括公共汽车)、校车载人超过核定人数的20%以上的违法行为，将被记12分。
为了选择最划算的私家车保险方案，以下是一种最低方案：交强险+第三者责任险。交强险费用为950元/年，第三者责任险(50万)费用为1472元/年，总费用为2422元/年。该方案适合预算有限或车龄较大的车主，但由于没有投保车损险，存在一定的安全隐患。
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