根据不同保险公司的认定，意外险所保的意外伤害通常被定义为遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，导致身体受到客观伤害。因此，对于因疾病造成的意外伤残、身故，或因打架斗殴致死致残等情况，保险公司一般不承担赔偿责任。
原告阳某的妻子潘某于2011年12月2日从万载县**信用合作联社潭埠信用社借款500000元，并约定于2012年11月21日之前偿还。为了确保还款，被告保险公司为潘某的借款提供了安贷宝意外伤害保险(b款)。然而，2012年3月20日，潘某不幸因意外摔倒而死亡。潘某的死亡后，原告立即通知了保险公司。然而，保险公司于2012年5月3日决定不予理赔，理由是潘某的死亡不符合保险条款关于意外伤害的定义，并且原告拒绝了尸检要求，同时潘某有高血压病史。因此，原告阳某将此事诉至法院，请求判令保险公司立即支付保险赔偿款500000元。
在审理过程中，对于潘某的死亡是否属于意外伤害，存在两种不同的观点：
根据此观点，潘某的死因无法确定，因为原告不同意对潘某尸体进行解剖。从客观角度分析，考虑到潘某具有高血压病史，可以推断潘某的死因是由高血压病引起的脑溢血，属于疾病致死，而非意外伤害致死。
根据此观点，尽管潘某有高血压病史，但该病在2009年和2010年已得到控制。因此，高血压并不一定会导致脑溢血死亡。潘某是在买菜回家途中意外摔倒而死，符合保险公司的赔偿范围。
笔者支持第二种观点。
根据保险条款，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接导致身体受到伤害。然而，保险合同中的相关条款属于格式条款。当保险双方对于“意外伤害”的理解产生分歧时，保险公司对于“意外伤害”的条款解释并不是唯一的依据，应综合考虑合同条款、案件事实以及保护被保险人合法利益的角度。在本案中，潘某在行走过程中摔倒并死亡是不争的事实，这是一起外来的、突发的、非本意的客观事件。然而，对于死因是否属于疾病，需要分析潘某是因疾病导致摔倒死亡，还是摔倒后诱发原有疾病导致死亡，或者是摔倒后直接导致伤害致死。对于这种专业复杂的原因分析，一般公民在投保时很难完全理解清楚。而在本案中，代理人仅向潘某明确说明了保险产品简介中的内容，而该简介中只对“被保险人因精神疾患导致的意外”进行了规定。因此，被保险人潘某不可能对意外伤害的涵义和相关免责条款有更深入的了解。因此，本案中保险合同所附的安贷宝意外伤害保险(b款)条款中关于“意外伤害”的释义和免责条款对潘某没有法律效力。
综上所述，潘某的死亡应属于意外伤害致死，保险公司应当承担赔偿责任。
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