保险事故发生后转让保险利益有效吗

保险利益的转让是否有效

案情简介

2014年3月7日，某建筑公司为了保障承建工程中的人身意外伤害和意外伤害医疗问题，向某财产保险公司投保了相关保险。保险合同生效后，该建筑公司的一名施工人员在工地发生意外身亡。经过民间调解，建筑公司向施工人员的家属支付了56万元的赔偿，并获得了施工人员家属向保险公司主张的权利。

法律解析

作为投保人，建筑公司通过向财产保险公司投保建筑工程团体人身保险和意外伤害医疗保险，旨在在工程人员发生意外伤害时获得保险赔偿，减轻建筑公司的赔偿风险。在被保险人意外死亡后，建筑公司已向被保险人家属全额赔偿，并由家属转让了其对保险公司的权利。这种转让行为符合法律规定，也符合双方签订的保险合同的目的，因此是合法有效的。

保险利益转让的相关知识

权益转让书的有效性

保险公司与被保险人在保险事故发生后签署的权益转让书是一种授权保险公司向第三方追偿的书面文件。在实际操作中，权益转让书的签署可能发生在保险金理赔后，也可能发生在保险金未理赔或部分理赔后。1. 代位求偿权已成就，权益转让书无效被保险人向保险公司签署的权益转让书主要是将其对第三方索赔的权利转让给保险公司。法律上，这属于债权的让与。然而，当保险公司向被保险人赔付后，在保险赔偿范围内的被保险人对第三方请求赔偿的权利已经自动转移给保险公司。被保险人从此时起无权处分这部分债权。因此，如果被保险人在获得保险赔偿后签署权益转让书，声明将已取得赔款部分的所有权益转让给保险公司，并授权保险公司向第三方追偿，这种声明是没有意义且无效的。2. 权益转让书部分有效在保险公司向被保险人支付赔款后，被保险人对第三方的债权在以下情况下不会完全自动转让给保险公司，被保险人仍享有部分索赔权利：(1) 被保险人未充分投保。例如，货物价值为100万元，被保险人只投保了50万元。当货物发生全损后，被保险人对第三方可以追偿100万元的损失。保险公司根据合约向被保险人支付了50万元的保险金后，可以向第三方追偿50万元的损失，但剩余的50万元追偿权仍归被保险人所有。(2) 保险单中规定了免赔额，如果保险标的的损失未达到免赔额，保险公司将不予赔付；超过免赔额的部分，保险公司将扣除免赔额后进行赔付。免赔额部分的索赔权仍归被保险人所有。(3) 被保险人可向第三方追偿的损失不完全在保险责任范围内。例如，被保险人发生货物损失和短量损失，但被保险人未投保短量险，保险公司将不会对短量损失进行赔偿，被保险人仍对第三方享有该部分的索赔权利。在上述情况下，保险公司向被保险人支付保险金后，如果被保险人签署权益转让书，声明将对第三方的追偿权利全部转让给保险公司，这种声明只能部分有效。被保险人在赔偿范围内对第三方的追偿权利已在保险公司支付保险金时自动转让给保险公司，被保险人无权处分这部分权利，但该声明也表明被保险人将其仍享有的索赔权利转让给保险公司。因此，在这种情况下，权益转让书是部分有效的。保险公司可以同时主张两部分权利，即其支付保险金后获得的代位求偿权和被保险人自愿让与的债权。这两部分权利的性质相同，对内和对外的效力也一致。无论是法定的还是约定的债权让与，如果没有通知债务人，不会对债务人产生效力，债务人可以以已履行债务为由对抗新的债权人。因此，保险公司可以同时主张上述两部分权利。