也谈《无证驾驶时发生交通事故，保险公司能否免责？》

案情

2009年5月22日，李某以无证驾驶的方式驾驶一辆二轮摩托车，逆向行驶在萍乡市开发区玉湖十字路口方向沿安源中大道的非机动车道上，前往北院加油站。在11时40分，李某与由郭某驾驶的二轮摩托车在四季花城门口相对方向的非机动车道上相撞，导致李某和张某受伤，两辆车也受损。事故发生后，萍乡市公安局交通警察支队认定李某为事故的主要责任方，郭某为次要责任方。李某的二轮摩托车已经向中国平安财产保险股份有限公司萍乡中心支公司投保了交强险。由于赔偿问题引发争议，郭某向人民法院提起诉讼，要求李某和中国平安财产保险股份有限公司萍乡中心支公司承担赔偿责任。

分歧

第一种意见：保险公司能否免责

根据《机动车交通事故强制责任保险条款》第九条的规定，驾驶人在未取得驾驶资格的情况下发生交通事故，保险公司不负责垫付和赔偿。因此，司机在无证驾驶发生交通事故时，保险公司可以免责。

第二种意见：保险公司应承担赔偿责任

根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条的规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。

观点分析

本文作者认为两种意见都不合理。首先，根据《机动车交通事故强制责任保险条款》的规定，保险公司可以在驾驶人无证驾驶的情况下免责。驾驶人在未取得驾驶资格的情况下，缺乏安全驾驶机动车的能力，容易发生交通事故。因此，保险公司可以在驾驶人无证驾驶发生交通事故时免责。其次，不能直接认定司机无证驾驶发生交通事故时保险公司能否免责，应根据具体情况进行分析。根据《中华人民共和国保险法》第十八条的规定，保险合同中关于保险人责任免除的条款，保险人在订立保险合同时应向投保人明确说明，如果没有明确说明，该条款不产生效力。《机动车交通事故强制责任保险条款》中关于驾驶人无证驾驶保险公司免责的条款，如果保险人在投保人投保时没有履行告知义务，保险人就不能免责，该免责条款应属于无效条款。只有保险人对投保人有证据证明其如实告知了免责条款的内容，保险人在驾驶人无证驾驶发生交通事故时才可以免责。

本文观点

本文作者不同意原文作者黄薇的观点及理由，也不赞同原文分歧部分的两种意见。本文作者认为，在该案中保险公司应就人身伤亡部分承担赔偿责任，对财产损失部分可以免责。理由如下：

一、立法目的和性质

我国设立交强险的目的是为了及时对车辆给第三者造成的损害进行救济，保险公司在责任限额内予以赔偿，以维护社会公众的利益。因此，保险公司承担责任与投保车辆驾驶员的过错无必然联系。

二、法律规定

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条的规定，驾驶人未取得驾驶资格或醉酒的情况下发生交通事故，保险公司在责任限额内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿。该条款并没有明确规定驾驶人无证驾驶发生交通事故时可以免除保险公司的赔偿责任。该规定旨在保护受害人的生命安全，保险公司应当对人身伤亡承担赔偿责任。另外，该条款规定保险公司对受害人的财产损失不承担赔偿责任，但并未明文规定对人身伤亡的赔偿责任也除外。因此，即使存在无证驾驶、醉酒等情形，保险公司仍应按照《交强险条例》第二十一条的规定，对人身伤亡承担赔偿责任。