二手车买卖遭遇保险“真空地带”

徐先生与保险公司的索赔纠纷

保险未过户新车主遭拒赔

去年12月4日，徐先生以225000元的价格从车主王先生手中购买了一辆二手本田雅阁轿车。虽然车辆过户手续已经办理完毕，但保险的过户手续却未办理。不幸的是，徐先生在12月6日发生了一起车辆事故，导致车辆损坏。徐先生向保险公司提出了赔偿申请，然而保险公司以王先生未通知保险公司车辆转卖的情况为由，拒绝了徐先生的索赔申请。面对这一情况，徐先生与王先生共同将保险公司告上了法院。6月15日，北京东城区人民法院开庭审理了这起案件。

保险出现“真空地带”

在法庭上，双方的争议焦点主要集中在两个方面：一是保险公司是否明确说明了免责条款，二是车险保单未办理批单手续，保险公司是否需要承担赔偿责任。原告代理律师认为，被告没有履行明确说明义务。根据《保险法》第十八条规定，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明保险人责任免除条款，未明确说明的，该条款不产生效力。最高人民法院研究室对第十八条的解释明确指出，保险人对免责条款的明确说明不仅仅是在保险单上进行提示，还需要以书面或口头方式向投保人或其代理人解释有关免责条款的概念、内容及法律后果，以确保投保人对该条款的真实含义和法律后果有清晰的理解。原告代理律师认为，在该案中，被告未能履行明确说明义务，因此免责条款不具备效力。此外，原告代理律师对被告援引的条款本身提出了质疑，称其违背了立法意图。根据《保险法》和保单条款的规定，车辆过户必须通知保险人，但并未明确规定车辆过户后多长时间内办理保单变更，也未考虑被保险人因客观原因无法变更的情况。如果在这两种情况下发生事故，保险公司拒绝赔偿将不利于保护被保险人的利益，显然违背了立法意图。原告代理律师认为，车辆过户与保单过户之间存在一种"真空地带"，法院应该进行创新性审判。被告则提供了证据证明，首先，他们已经履行了告知义务。在保险合同的正本中，被告已经以书面形式对免责条款进行了特别提示。被告还指出，由于机动车数量的快速增长，对每一位保户进行讲解是不切实际的。其次，由于未办理批单手续，原车主和现车主都没有请求赔偿的权利。根据《保险法》第十二条规定，如果投保人对保险标的不具有保险利益，保险合同将无效。由于车辆已过户，原车主对车辆不再具有保险利益，因此也失去了请求赔偿的权利。对于现车主来说，办理车辆过户手续只意味着所有权的转移，保险合同中被保险人仍然是原车主，现车主只是案外人，自然不具备请求赔偿的权利。