产品责任保险购买指南

一、如何购买产品责任保险

1. 产品责任保险的保障范围

产品责任保险主要负责在保险合同有效期内，由被保险人生产的产品存在缺陷，导致使用、消费该产品的人或第三方遭受人身伤害、疾病、死亡或财产损失的赔偿责任。同时，还包括因此而产生的诉讼费用。需要注意的是，赔偿金额应在约定的赔偿限额内。

2. 产品责任保险的除外责任

除了一般不保的责任外，产品责任保险还不负责以下几个方面的损失：1. 产品仍在制造或销售场所，尚未转移至用户或消费者手中时所造成的损失；2. 被保险产品本身的损失，以及被保险人因收回、更换或修理有缺陷产品造成的损失和费用；3. 在规定的销售区域外使用产品发生的损害和费用等。

3. 产品责任保险的保险期限和追溯期

产品责任保险的保险期限和追溯期在保单上有明确表现。追溯期一般是保险起期向前延伸一年，最长不超过三年。保险期限内提出的索赔必须是在追溯期或保险期限内生产并售出的产品引起的。对于不属于约定期限的产品责任索赔，保险人不承担责任。

4. 产品责任保险的赔偿限额和保费

产品责任保险通常规定了两个赔偿限额：累计赔偿限额和每次事故赔偿限额（有些保单还区分人身伤害和财产损失两类限额）。保险费率根据赔偿限额的高低和产品种类的不同进行分类确定。一般来说，产品责任保险的保费是根据投保产品的年累计销售额乘以适用费率计算的（有些保单以商定的单件产品保费与投保产品数量相乘计算保费）。

二、产品责任与产品质量责任的区别

1. 归责原则不同

产品质量责任是一种违约责任，适用严格责任的归责原则。无论销售人员或生产者是否有过错，只要提供的产品不符合法定或约定的质量要求，都应承担法律责任。而根据《合同法》规定，不可抗力是产品质量责任免责的法定事由。产品责任的归责原则因人而异。生产者承担严格责任，而销售者承担推定过错责任（过错责任的一种）。

2. 法律责任的形式不同

《产品质量法》规定了修理、更换、退货或赔偿损失等产品质量责任形式。而《合同法》规定了修理、更换、重作、退货、减少价款或报酬等产品质量责任形式。产品责任的形式主要是赔偿损失。

3. 赔偿范围不同

产品质量责任的赔偿范围限于因产品质量问题而造成的产品本身损失以及消费者因此而产生的运输费、交通费等经济损失。而产品责任的赔偿范围包括因产品存在缺陷而造成的人身损失、缺陷产品以外的其他财产损失，但不包括缺陷产品自身的损失。对于缺陷产品自身的损失，消费者需要另行向责任人主张产品质量责任。此外，精神损害赔偿不属于产品质量责任的赔偿范围，而产品责任的赔偿范围则包括精神损害赔偿。

4. 诉讼时效期间不同

根据《民法通则》规定，出售质量不合格的商品未声明的诉讼时效期间为一年。因质量不合格而产生的产品质量责任纠纷的诉讼时效期间也为一年。而《产品质量法》规定，因产品存在缺陷造成损害要求赔偿的诉讼时效期间为两年，产品责任纠纷的诉讼时效期间也为两年。

三、产品责任的归责原则

根据《产品质量法》第42条的规定："由于销售者的过错使产品存在缺陷，造成人身、他人财产损害的，销售者应当承担赔偿责任。销售者不能指明缺陷产品的生产者也不能指明缺陷产品的供货者的，销售者应当承担赔偿责任。" 这是过错推定原则。