保险公司缘何败诉

保险合同中的免责条款的效力问题

案情

2002年2月25日，某保险公司向某汽车租赁公司签发了一份机动车辆保险单，并收取了保险费。保险单中载明了保险车辆号码、险种、保险期限等内容，并明示告知投保人核对保单内容并详细阅读保险条款。保险单背面印有保监会（2000）16号《机动车辆保险条款》责任免除部分，其中规定了非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆的情况下，保险人不负责赔偿任何损失。同年6月21日，汽车租赁公司与具有驾驶资格的单某订立了一份租车合同，单某将保险车辆交给无证人员张某驾驶。6月26日，张某酒后驾驶保险车辆发生事故，导致车辆严重损坏。汽车租赁公司要求保险公司赔偿损失，但遭到拒绝，于是向法院提起诉讼。

保险公司的答辩

保险公司辩称，保险车辆受损是由于驾驶员无证且酒后驾车造成的，根据保险免责条款规定，该车辆损失不属于保险理赔范围，不应予赔偿。

一审法院的判决

一审法院认为，保险公司未能证明已向投保人履行明确说明义务，根据《保险法》第18条的规定，保单所附免责条款不产生效力。根据保险条款规定，涉案事故系单方肇事，保险公司应免赔20％，但鉴定费应由保险公司全额承担。一审法院判决保险公司赔偿汽车租赁公司保险金47153.6元及鉴定费1800元。

保险公司的上诉及二审法院的判决

保险公司上诉认为，投保人已多次投保，熟悉免责条款，并对免责条款进行了口头告知和书面明示告知。二审法院认为，保险公司未能提供对免责条款履行明确说明义务的证据，故免责条款不产生效力。二审法院维持了一审判决。

评析

本案是一起保险合同纠纷，争议焦点在于保单所附的免责条款是否生效。免责条款是保险合同中约定的，用于免除或限制一方或双方责任的条款。保险合同中的免责条款具有重要作用，它界定了保险人的责任范围。保险合同是射幸合同，也是最大诚信合同。为了保护投保人和被保险人的权益，保险法规定了保险人在订立保险合同时应向投保人明确说明免责条款，未明确说明的免责条款不产生效力。格式条款必须经过一定的程序才能纳入合同，保险人有明确说明的义务。保险监管机关加强了对保险条款的审查工作，并要求保险人将保险合同的共性条款制作成格式条款，附在保险凭证中。这有利于保护保险当事人的权益，避免保险人设立违法条款。保险人在缔约过程中履行明确说明义务是免责条款产生约束力的前提。