免责条款不成立的，由保险公司承担赔偿责任

【案例】

2008年3月20日、24日，被告平安保险分公司出具两份保险单，保险单载明：被保险人为刘程华，保险车辆为无号牌货车，被告业务员为其填写赣E新号，投保险种为商业第三方综合保险和交强险。保险期限一年，保险费8143元。同日，申请人向被告营销服务部缴纳保险费8143元。2008年4月14日11时，原告蒋水良驾驶该车在鄱阳镇工业园路口与周志奎驾驶的改装车甘05/60013发生碰撞，被撞拖拉机受损，造成周志奎受伤致残，后经法医鉴定为七级伤残。城镇户口周志奎受伤住院31天，医疗费用(含鉴定费)共计31163.7元。伤残等级7级，伤残赔偿金76408.32元。甘05/60013改装拖拉机因事故损坏报废，车辆损坏损失价值及鉴定费合计18550元。

【分析】

处理此案有三种不同意见：

第一种意见认为，被告不支付第三者责任险，因为根据保险合同第三条第一款规定：“除另有约定外，保险事故发生时没有公安机关交通管理部门核发的行驶证、号牌或者临时号牌、临时移动许可证的，保险公司不承担赔偿责任”。姜水良与保险人不存在保险合同关系，也不是保险合同当事人，即不具备本案原告资格。

第二种意见认为，被告应缴纳第三人责任险，《保险法》第十八条规定的免责条款不适用于被告平安保险上饶分公司。蒋水良也应该是本案的原告。

第三种意见认为，应由被告支付第三者责任保险费用，《保险法》第十八条规定的免责条款不适用于被告某平安保险分公司。蒋水良不具备本案原告资格。

综上所述，笔者同意第三种意见，理由如下：

第一，被告提出不缴纳第三人责任险，该抗辩不能成立。原告刘程华、姜水良合伙购买货车，为被告投保了交强险和商业第三者责任险。这两份保险合同是合法有效的。根据保险合同第三条第一款：“除另有约定外，保险事故发生时没有公安机关交通管理部门核发的行驶证、号牌或者临时号牌、临时移动许可证的，保险公司不承担赔偿责任”。但被告明知原告车辆未登记上市，仍接受原告的保险，收取保费并出具保险单，未明确告知原告保险免责条款，应视为双方无牌给车辆投保的约定。根据《保险法》第18条规定：“保险人在保险合同中约定保险人责任免除条款的，应当在订立保险合同时向投保人明确说明。如果没有明确说明，该条款将不会生效。”因此，免责条款不适用于被告的某平安保险分公司。

二、被告提出江水良不具备本案原告资格，这一论点被采纳。根据合同相对性原则，合同的权利义务只约束合同当事人，而不约束合同关系之外的第三人。在保险合同中，只有投保人与保险人之间的合同关系才是合同的当事人。在本案中，只有原告刘程华与保险公司签订了保险合同。原告刘程华未将保险标的事先与他人共有的事实告知保险人，事后也未得到保险人的认可。没有保险综上所述，笔者认为原告刘程华与原告姜水良合伙购买了该货车，并为被告投保了交强险和商业第三者责任险。两份保险合同合法有效，双方应遵循诚实信用原则，按照约定全面履行义务。被告应根据保险合同提出索赔。被告提出对保险理赔款的支付无异议，但未缴纳第三方责任险。根据保险合同第三条第一款和《保险法》第十八条，被告的抗辩理由不能成立，法院不予支持。被告提出原告蒋水良的主体不合格，法院接受了这一论点。