意外伤害保险的种类

　　意外伤害保险的分类标准很多，依据不同的分类标准可将意外伤害保险分为不同的种类。本节是根据投保方式的不同将意外伤害保险分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险，再分述之。

　　(一)个人意外伤害保险

　　个人意外伤害保险是指由一个自然人(即投保人)投保，被保险人通常为一人的意外伤害保险。个人意外伤害保险还可以进一步细分如下：。

　　1. 按投保动因划分

　　根据投保动因的不同，个人意外伤害保险可以分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。自愿意外伤害保险的双方当事人在自愿基础上通过平等协商订立合同，投保人可以选择是否投保以及向哪家保险公司投保，保险人也可以选择是否承保及承保条件。强制意外伤害保险又称法定意外伤害保险，是指由国家机关通过颁布法律、法规强制施行的意外伤害保险。凡属法律、法规所规定的强制施行范围内的人，必须投保，无选择余地。有的强制意外伤害保险还规定必须由哪家保险公司承保，则该保险公司也必须承保。

　　2.按保险危险划分

　　根据保险危险的不同，个人意外伤害保险可以分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。普通意外伤害保险承保在保险期限内发生的各种可保意外伤害，而不是特别限定的某些意外伤害。实务中大多数意外伤害保险属于此类，比如个人人身意外伤害保险、团体人身意外伤害保险、学生团体平安保险等。特定意外伤害保险是承保特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害的一类业务。比如例如，驾驶员意外伤害保险所承保的危险只限于在驾驶机动车辆中发生的意外伤害。

　　3.按投保动因划分

　　根据投保动因的不同，个人意外伤害保险可以分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。自愿意外伤害保险的双方当事人在自愿基础上通过平等协商订立合同，投保人可以选择是否投保以及向哪家保险公司投保，保险人也可以选择是否承保及承保条件。强制意外伤害保险又称法定意外伤害保险，是指由国家机关通过颁布法律、法规强制施行的意外伤害保险。凡属法律、法规所规定的强制施行范围内的人，必须投保，无选择余地。有的强制意外伤害保险还规定必须由哪家保险公司承保，则该保险公司也必须承保。

　　4.按保险期限划分

　　根据保险期限的不同，个人意外伤害保险可以分为一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。一年期意外伤害保险的保险期限为一年，在实务中，这样的产品占大部分，比如个人人身意外伤害保险、人身意外伤害综合保险和附加意外伤害保险等等。极短期意外伤害保险是保险期限不足一年、往往只有几天、几小时甚至更短的意外伤害保险。航空意外伤害保险、公路旅客意外伤害保险、旅游保险、游泳池人身意外伤害保险、索道游客意外伤害保险等均属此类产品。多年期意外伤害保险的保险期限超过一年，太平洋人寿保险股份有限公司开办的太平盛世·长顺安全保险就是一款多年期意外伤害保险，但这类产品一般不多。[page]

　　5.按险种结构划分

　　根据险种结构的不同，个人意外伤害保险可以分为单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险。单纯意外伤害保险是指一张保单所承保的保险责任仅限于意外伤害保险。保险公司目前开办的个人人身意外伤害保险、公路旅客意外伤害保险、驾驶员意外伤害保险等，均属单纯意外伤害保险。附加意外伤害保险包括两种情况：，一种是其他保险附加意外伤害保险，另一种是意外伤害保险附加其他保险责任。

　　(二) 团体意外伤害保险

　　团体保险是指使用一份总保单向一个团体的多个成员提供人身保险保障的一类保险业务。团体意外伤害保险是以各种社会团体为投保人，以该团体的全部或大部分成员为被保险人，对被保险人因意外事故导致死亡、残疾或产生医疗费用的，保险人按合同约定给付保险金的意外伤害保险。

　　因为意外伤害保险的保险费率通常取决于被保险人的职业及其从事的活动，与被保险人的年龄、性别和健康状况关系不大，所以对于从事风险性质相同的工作的团体内众多成员而言，可以采用相同的保险费率。因此，相比保险费率主要依被保险人的年龄、性别和健康状况而定的人寿保险和健康保险而言，意外伤害保险最适合采用团体方式投保。在实务中，团体意外伤害保险业务确实占有相当大的比例。

　　团体意外伤害保险的保险期限一般为一年，期满可申请续保，保险费率根据投保单位的行业或工作性质来确定。由于是团体投保，能够有效降低逆选择和经营成本，通常团体意外伤害保险的费率要比个人意外伤害保险的费率低。

　　团体意外伤害保险的保险责任和给付方式等均与个人意外伤害保险相同，但保单效力方面有所不同。团体意外伤害保险中，被保险人一旦脱离投保的团体，保单效力对该被保险人即行终止，投保团体可以为该被保险人办理退保手续，而保单对其他被保险人仍然有效。