第三方支付风险与对策

1.1 信用方面的风险

1.1.1 平台方面的信用风险

第三方支付中的信用风险主要指交易者在到期后无法履行全部义务的风险。平台方面的信用风险主要指第三方支付机构提供的虚拟账户中存在的风险。消费者通过网络平台充值虚拟账户，并获得相应的虚拟货币。然而，如果用户的资金大量沉淀在平台上，可能存在越权代调用的风险。

1.1.2 买卖方的信用风险

买卖方的信用风险主要包括卖方信用风险和买方信用风险。卖方信用风险涉及收款后被要求提供相关产品或服务、采用虚假身份进行交易、非法经营和洗钱等行为。买方信用风险主要涉及资金来源的合法性、持卡人对支付的否认态度、授权他人进行操作、洗钱和信用卡套现等风险。

1.2 技术方面的风险

1.2.1 软件系统和硬件系统风险

技术风险主要涉及软件系统、硬件系统、网络运行问题和安全技术等方面。如果这些因素出现问题，将影响数据的保密性、完整性、系统的可靠性和客户的身份认证等。第三方支付的风险控制和业务都是通过软件系统和电脑程序完成的，因此系统风险至关重要。当前的第三方支付平台和网上银行等都有多层安全系统进行防护，但目前的水平仍然相对薄弱。系统风险主要来自计算机内部，如磁盘损坏、系统停机，以及黑客攻击和计算机病毒破坏等。

1.3 操作方面的风险

1.3.1 第三方支付人员操作风险

操作过程中存在的风险主要涉及第三方支付人员的操作是否符合规范，以及业务流程设计是否合理。用户操作方面的风险主要包括在进行开户操作时密码和账号被盗取，并冒充用户进行操作的风险，以及用户在付款时未明确账户所造成的损失。支付平台方面的风险主要包括管理风险和流动性风险，多发生在支付流程中。此外，还存在滥用大量沉淀资金、业务流程设计不合理、权限管理缺乏规范和缺乏规范审计等问题所带来的风险。

1.4 外部环境方面的风险

关于第三方支付平台的法律问题，在国内外界定仍比较模糊。如果支付中介未遵循监管规定、法律和自律性组织的管理准则，以及公司业务活动应遵守的行为准则，可能面临监管处罚、法律制裁、声誉损失和财务损失的风险，以及银行利率、汇率、费率和保证金等变动所带来的风险。