保险代理人作出的口头承诺对保险人是否具有约束力

案情

保险合同成立

2004年1月15日，原告周*用向被告**保险河南分公司投保了豫F05818号桑塔纳轿车的汽车碰撞险、第三者人身伤害责任险等险种。被告**瑞保险代理**分公司作为保险公司的代理人，口头承诺保险公司会全额赔偿投保车辆发生的损失，只要符合法律规定。周*用随即缴纳了保险费5659元，并收到了保险卡，上面载明第三者人身伤害责任险和第三者财产损失责任险的保险责任限额均为50万元。

交通事故发生

2004年1月26日，保险车辆与王*亮、王*苗发生交通事故，造成车辆维修损失4469元。王*亮、王*苗向周*用提起交通事故损害赔偿诉讼。

保险公司承诺全额赔偿

在诉讼期间，被告**瑞保险代理**分公司仍然坚称，只要符合法律规定且有票据，保险公司会全额赔偿。经鹤壁市山城区人民法院判决，周*用需赔偿王*亮、王*苗各项损失104592.22元，并承担诉讼费用3602元。

保险公司拒不理赔

由于**保险河南分公司拒绝按全额向周*用理赔，周*用提起诉讼，要求被告全额赔偿上述损失。

裁判

保险合同成立并生效

河南省鹤壁市山城区人民法院审理认为，在原告周*用向被告**瑞保险代理**分公司发出投保要约时，**瑞保险代理**分公司口头承诺保险公司会全额赔偿投保车辆发生的损失，只要符合法律规定。双方达成一致，保险合同成立并生效。原告向被告交纳了保险费用，被告向原告签发了保险卡，双方约定不违反法律的禁止性规定，应受到法律保护。

保险公司抗辩不予采信

被告**保险河南分公司提出“原告已收到保险单和保险条款，应严格按照合同约定承担责任”的抗辩意见，但由于缺乏相关证据支持，法院不予采信。**瑞保险代理**分公司根据**保险河南分公司的授权代办保险业务产生的责任，应由**保险河南分公司承担。根据合同法和保险法的相关规定，法院判决被告**保险河南分公司全额赔偿原告周*用各项损失112663.22元。

一审判决后的上诉

**保险河南分公司不服一审判决，向河南省鹤壁市中级人民法院提起上诉。然而，鹤壁市中级人民法院判决驳回上诉，维持原判。

评析

口头承诺的约束力

根据法律规定，口头承诺对保险合同的双方当事人具有约束力。保险合同是一种诺成的非要式合同，不一定需要以书面形式为准。在本案中，被告**瑞保险代理**分公司派员到原告周*用处推销保险，周*用投保了汽车碰撞险、第三者人身伤害责任险等险种，并且被告**瑞保险代理**分公司口头承诺保险公司会全额赔偿投保车辆发生的损失。双方达成一致，保险合同成立。周*用交纳了保险费，**保险河南分公司向其签发了保险卡，因此**保险河南分公司应按约承担保险责任。

口头承诺与书面合同的冲突

当口头承诺与双方签订的书面保险合同发生冲突时，一般以书面合同为准。保险推销员虽然夸大其词，但如果投保人在被明确告知的情况下，仍然签收了与口头承诺不符的保险单及其他保险凭证，那么可以视为双方对口头承诺的变更，法院在裁判时应以书面合同为准。在本案中，被告**保险河南分公司提交了投保单、保险单和保险条款，这些文件中载有责任免除、赔偿方式及计算方法等相关条款。然而，经鉴定，投保单上的签名并非周*用本人的签名，被告也未能提交向周*用送达相关保险凭证的送达回执等证据。因此，保险条款中的责任免除、赔偿方式及计算方法等相关条款不具备法律效力。在这种情况下，应综合考虑双方的口头约定和保险卡上的相关条款，判决保险公司全额赔偿投保人的损失。