投保人没有如实告知的认定

投保人故意隐瞒事实的法律后果

一、如实告知义务的特点

根据我国《保险法》第16条规定，投保人在订立保险合同时有如实告知的义务。如果投保人故意隐瞒事实或因过失未履行如实告知义务，而这些行为足以影响保险人是否同意承保或提高保险费率，保险人有权解除保险合同。在确定如实告知的认定情况时，需要考虑以下三个特点：

1. 如实告知义务只关注结果，不考虑原因。无论投保人故意还是过失，只要未履行如实告知义务的事实存在，保险人都有权解除合同。因此，投保人在投保时应提供尽可能全面真实的信息，除非是投保人不知道或不应知道的事实，即使会影响保险人是否承保或提高保险费率，也无需履行告知义务。
2. 只有在询问时才需要履行告知义务。投保人只需如实回答保险公司询问的问题，对于保险公司未询问的事项，无论其重要性如何，投保人无需告知。
3. 被保险人也有如实告知义务。如果被保险人与投保人不同，被保险人更了解保险标的的实际情况，并且是以其财产或人身受保险合同保障的利害关系人，被保险人也有如实告知的义务。

二、告知义务违反的构成要件

违反如实告知义务的构成要件包括主观和客观要件：

1. 主观要件：投保人必须知道或应当知道未告知或告知不实的事项，并且主观上有过错。如果投保人未告知或告知不实的事项是投保人知道或应当知道的事实，就构成违反如实告知义务。判断投保人是否知道或应当知道的问题是实践中常遇到的难题。一般认为，如果未告知或告知不实的事项发生在合同成立之前，可以推定投保人知道或应当知道，除非投保人提供相反证据证明其不知情。
2. 客观要件：保险人必须证明存在未告知或告知不实的事实，并且这些事实属于重要事实。重要事实是指足以影响保险人是否同意承保或提高保险费率的事实。标准有两个：（1）是否会影响保险人接受投保，即与被保险人达成保险合同产生影响；（2）是否会影响保险人向被保险人收取保费的费率。只要其中一个回答是肯定的，就属于重要事实。否则，不能认定投保人违反告知义务，保险人也不能以此为由解除合同。

三、违反告知义务的法律后果

根据我国《保险法》的规定，投保人违反告知义务的法律后果取决于投保人的主观过错程度：

1. 投保人故意违反如实告知义务时，保险人有权解除保险合同，并对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任。
2. 投保人出于过失而违反如实告知义务时，如果足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率，保险人也有权解除保险合同。但需要注意的是，除对保险事故的发生有严重影响的情况外，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费。解除保险合同前，保险人不能免除对此期间发生的保险事故的赔偿或给付责任。

综上所述，在本案中，投保人张某故意隐瞒了住院治疗系统性红斑狼疮和寻常性银屑病的事实，这些事实属于重要事实，足以影响保险公司是否同意承保。因此，保险公司有权解除保险合同，并对于解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。