共同借款人与连带责任保证人的差异

一、共同借款人的定义与特点

共同借款人是指在银行贷款业务中，与主借款人共同向银行申请贷款的人。在住房按揭贷款中，夫妻或者房屋的共同买受人通常作为共同借款人。根据相关个贷制度，共同借款人可以是所购买房屋的共有权人，也可以是符合贷款要求的其他自然人。

对债权人而言，共同借款人负有连带责任，即债权人可以向任何一个共同借款人主张全部债权，而共同借款人之间的内部债务分配协议不能对抗债权人的主张。夫妻或共有权人作为共同借款人相对容易理解和把握，而其他自然人作为共同借款人则涉及动机、背景等复杂因素，以及社会和法律关系的不确定性，需要加强风险防范。

二、连带责任保证的定义与特点

连带责任保证是一种保证方式，当事人约定保证人与债务人对债务承担连带责任。保证期间是指保证责任的存续期间，连带保证责任也不例外。在保证期间内，债权人可以依法向连带责任保证人请求承担保证责任，保证人不得拒绝。这是连带责任保证中保证期间的积极方面。

三、共同借款人与连带责任保证人的责任承担差异

共同借款人和担保人是两个不同的概念。共同借款人负有连带责任，即债权人可以向任何一个共同借款人主张全部债权，而共同借款人之间的内部债务分配协议不能对抗债权人的主张。这种贷款类型在银行贷款业务中普遍存在，最典型的为在住房按揭贷款中，夫妻或者房屋的共同买受人作为共同借款人向银行申请贷款。

担保人有一般担保人和连带担保人两种类型。负连带担保责任的担保人，在债务人无法偿还债务时，债权人无需启动法律程序，可以直接要求连带担保人承担债务。相反，一般担保要求债权人向法院告知债务人无法偿还债务后，才能要求担保人偿还债务。

在诉讼时效方面，共同借款人和担保人也有所不同。对于民间借贷借款人而言，债权人可以在2年内向其主张债权，超过2年没有主张，债权人则丧失胜诉权，即向法院起诉后法院不会支持其诉讼请求。

因此，在为他人做担保时，必须谨慎行事，清楚区分是为他人提供担保还是作为共同借款人。虽然两者都需要承担还款责任，但担保人可以向被担保人追偿。因此，如果是担保行为，必须在借条上明确标注“担保”、“担保人”、“担保责任”等字样，不能仅凭口头约定或随意在借条上签字，以免造成不必要的损失。