保险合同的概念和特点

保险合同的定义

保险合同是一种具有合同属性的协议，用于约定投保人与保险人之间的权利义务关系。保险合同的订立必须是双方自愿协商达成一致，并且必须是合法的法律行为。保险合同的当事人应当具备民事行为能力。

保险合同的特点

保险合同除了具有一般合同的属性外，还具有以下特点：

射幸合同

保险合同是一种射幸合同，也可以称为机会合同。在合同订立时，保险事故的发生是不确定的。投保人支付保险费，以获得将来可能获得补偿的机会，而保险人则以对将来可能发生的损失进行补偿为条件，从而有可能无偿收取保险费。因此，保险合同的效果在订立时是不确定的。

附合合同

保险合同是一种附合合同。在合同订立时，保险人提出合同的内容，而投保人只能选择同意或不同意。保险合同的格式和主要条款由保险人或相关主管部门决定，每个保险人可以根据自身承保能力确定具体的承保条件和权利义务。投保人只需决定是否接受保险人的条件，要么同意，要么不签订合同。这一特点是为了简化保险合同的订立手续，方便保险人和投保人，同时加强对保险合同的管理，保护投保人和被保险人的利益。

最大诚信合同

保险合同是一种最大诚信合同。在订立保险合同时，保险人是否承保以及保险费率的确定很大程度上依赖于投保人提供的情况。保险人通常在投保人提供的情况和资料的基础上进行实地调查，然后决定是否承保，并进一步确定保险费率。因此，保险合同的诚信程度要求比一般合同更高，双方当事人在订立保险合同时必须讲究诚实信用，不允许有欺诈和蒙骗行为。

有偿合同

保险合同是一种有偿合同。保险合同的当事人享有的权利是以支付一定代价为条件的。投保人支付保险费以获得保险人承诺的补偿或给付责任。保险人通过为被保险人提供保障，获得相应的报酬。

双务合同

保险合同是一种双务合同。双方当事人相互享有权利，又相互负有义务。投保人按照合同约定向保险人支付保险费，这是其义务。保险人接受保险费后，就要履行合同约定的赔偿或给付保险金的责任。投保人与保险人的权利义务是相互关联的，不是单方面的。

要式合同

保险合同是一种要式合同。在订立保险合同时，必须采用法律规定的方式，记载法律规定的事项。否则，将会影响保险合同的效力。

相关法律知识

中华人民共和国保险法

根据中华人民共和国保险法第一百三十四条和第一百三十五条规定，保险监督管理机构负责对保险业实施监督管理，维护保险市场秩序，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。国务院保险监督管理机构根据法律和行政法规制定并发布有关保险业监督管理的规章。