对强制保险的思考

关于《中华人民共和国道路交通安全法》实施中机动车第三者强制责任保险的问题

一、尽快出台《机动车第三者强制责任保险条例》，明确规定保险责任和赔付制度

为了解决机动车第三者强制责任保险实施中的理论和法律争议，国务院应尽快制定《机动车第三者强制责任保险条例》，明确规定保险公司的责任和赔付制度。根据域外立法的经验，应限制第三人对保险人的直接请求权，除非法律或合同另有规定。这样做不仅符合合同相对性原则，还能避免滥用直接请求权的情况，使保险公司免受过多民事诉讼的困扰，减少经营成本和压力。为了保护第三人的利益，在人身伤亡事故发生后，可以采取“先赔后追”的赔偿制度，即在被保险人提供必要的文件后，保险公司在保险限额内先行部分或全额赔付。

二、将机动车第三者保险作为政策性业务独立核算

机动车第三者强制责任保险是一项具有社会救助性质的政策性保险，与商业性保险公司的营利目标不同。因此，应将机动车第三者保险的保费收入作为政策性收入独立核算，有利于国家对政策性保险业务的管理。同时，应适当调整保险额度，考虑大多数投保人的承受能力。投保人可以选择办理商业性第三者责任补充保险，以形成有效的补充关系。政策性三者险保费收入和商业性三者险保费收入应分类核算，并对政策性收入实行零税率。政策性业务的利润应分成两部分，一部分用于补充道路交通事故社会救助基金，另一部分作为保险公司的利润。如果发生经营性亏损，国家应提供补贴。

三、建立道路交通事故社会救助基金

为了更好地实施《道交法》，国家应尽快建立道路交通事故社会救助基金。该基金可以通过多种方式筹集，例如按照强制性第三者责任保险的比例收取，由保险公司代收；或者在办理机动车辆登记时按一定标准收取，由交警部门代收。此外，国家拨款和发行社会救助基金也是筹集基金的有效途径。为了增加基金的收益，还可以委托理财机构进行投资管理。

四、适当调整机动车第三者伤亡补偿标准

自《道交法》实施以来，机动车第三者伤亡补偿标准有了较大提高。为了解决赔偿金数额过高导致的问题，应适当调整机动车第三者伤亡补偿标准。在人身损害赔偿方面，应综合考虑受害人的实际收入减少情况，如果没有固定收入，可以按照最近三年的平均收入或法院所在地相同或相近行业职工的平均收入来计算。此外，赔偿标准也应根据地区的经济情况进行适当调整，以避免赔偿金过高给调解和执行带来困难。各部门应从构建和谐社会的大局出发，克服本位主义，尽快对机动车第三者责任保险进行法律和政策上的调整。