车辆撞击自家人：保险公司是否赔偿

咨询案件一：车辆失控导致亲属伤亡

今年六月，一名驾驶员在清晨检修车辆时，不慎导致车辆失控并压伤了旁边的父亲，父亲最终因伤不治身亡。车主王先生向保险公司申请第三者责任险赔付，然而保险公司以死者是驾驶员的家庭成员为由，拒绝了理赔。王先生认为保险条款中的免责范围没有明确向投保人作出说明，认为这是霸王条款，因此将保险公司告上了法庭。

咨询案件二：车辆撞伤亲属导致医疗费用

去年十月，一名驾驶员在亲戚结婚后驾车前往道喜，然而在回程中不慎撞伤了路边正在看鞭炮的小侄女。小侄女经过治疗后已无大碍，但花费了不少医疗费用。有人告诉驾驶员，保险公司不会理赔自家车撞伤亲属的情况。然而，这起事故纯属意外，驾驶员想知道为什么投保了第三者险，却不能获得医疗费用的赔偿。驾驶员对保险公司的不承担责任感到困惑。

车辆撞击自家人的理赔规定

根据中国保监会(2000版)机动车辆保险条款的规定第四条：“保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人也不负责赔偿……私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产……”

保监会对此解释为———保险车辆造成本条列举的人员伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，均不属于本保险的责任，保险人概不负责。肇事者本身不能获得赔款，即保险人付给受害方的赔款，最终不能落到被保险人手中。

然而，以“肇事者本身不能获得赔款”作为拒赔车辆撞了自家人的理由，并不能成立。因为机动车辆第三者责任险保障的主要对象是车主，也就是被保险人，往往也是肇事者。根据保监会的通颁条款中对第三者责任险的定义：“被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿……”

然而，保险条款中对“家庭成员”的定义并不明确。是指被保险人的家庭成员，还是仅指驾驶员的家庭成员，或者两者兼而有之？这就导致了问题的出现。如果仅指被保险人的家庭成员，则咨询案件一应当理赔。然而，根据保监会的解释“肇事者本身不能获得赔款，即保险人付给受害方的赔款，最终不能落到被保险人手中。”如果理赔了案件一，从道理上来讲驾驶员就是肇事者，如果保险公司是赔给被保险人的，按此解释都不该赔。

而咨询案件二，根据保险条款规定，小侄女并不属于家庭成员，因此应当理赔。然而，根据保监会的解释“肇事者本身不能获得赔款”，又引发了疑问，驾驶员不就是肇事者吗？按照这个解释，也不能获得赔偿。机动车辆第三者责任险的赔偿，保险公司从来都不会直接赔给第三者，也就是保险公司和被害人之间并不直接发生理赔关系，赔偿应当给予被保险人。然而，既不能赔给肇事者，又不能赔给被保险人，也不愿直接赔给第三者，这让投保者感到困惑。

笔者认为，如果不考虑解释的逻辑混乱，从条款本身的规定来分析，咨询案件一保险公司拒绝理赔可能会引发对条款理解上的争议，但咨询案件二应当理赔。