巴州区保险合同纠纷案件的审理情况及存在问题

一、保险人缺乏"最大诚信"的现象

巴中市巴州区人民法院近两年共受理保险合同纠纷案件3件，占民商事案件受案的0.4%。尽管数量不多，但在审判实务中，保险合同纠纷案件存在一些新情况和新问题，导致纠纷解决的难度较大。

首先，保险人为了多发展客户，不愿意履行明确说明的义务。保险法要求保险人向投保人明确说明保险合同的主要条款和责任免除内容，以更好地保护被保险人的利益。然而，为了吸引更多客户，保险代理人往往只说明对投保人有利的内容，而对不利的内容进行模糊解释或者忽略不提，导致客户无法正确了解和知晓合同内容，无法做出正确的判断。有时，保险人在合同条款中明确承诺要赔付许多保险事故，但通过分散、零星的解释和不引人注意的小字，完全推翻了前面的承诺，使人产生上当受骗的感觉。

例如，在巴州区法院审理的一起保险合同纠纷案件中，保险条款规定必须达到六级以上伤残才能获得赔偿，但原告的伤情经鉴定为九级。保险公司声称在签订合同时已对该条款进行了明确说明和解释，但未提供证据支持。法院最终判决保险公司履行给付保险金的义务。

二、保险合同条款存在的问题

保险合同条款问题主要表现在以下几个方面：

首先，条款语言不通俗易懂，内容复杂，合同附件过多，存在保险陷阱。现行的保险合同普遍让普通人难以理解，投保人、被保险人和受益人都有一定困难，法官也需要对条款进行前后对照阅读才能理解合同内容。有些保险人故意设置陷阱。

其次，格式条款的安排不合理、不完善。保险合同中相关内容分散在不同地方约定，而不是集中在一起表述，容易误导投保人。一方面，保险人将自己的保险责任除外情形制订在合同免责事由的附带条款中，影响对方的注意重点，使真正的免责意图不容易被发现；另一方面，格式附件在形式上履行提醒对方注意免责情形的义务，实质上却不能真正达到提醒对方注意的目的。

此外，保险人未严格审核保险标的，事后轻易拒赔。保险人往往在未认真审核的情况下即承保，出险后却通过严格审批和繁琐的理赔手续来拖延时间，并提出免责要求。这种做法对于少数出险人和保险事故进行调查比对大部分人和保险事故进行调查更轻松。例如，在巴州区法院审理的一起保险合同纠纷案件中，保险公司拒绝赔偿并提交大量证据，声称被保险人的死亡是由于自身饮酒过量导致，不属于意外事故。法院最终判决保险公司按合同约定赔付保险金。

对策和建议

为了解决上述问题，可以采取以下措施：

首先，完善保险合同格式条款的内容和形式。保险合同格式条款应更加平衡，既要考虑保护保险人的利益，也要充分说明和解释义务，消除投保人上当受骗的感觉。具体措施包括集中表现保险人免责的范围和不予赔偿的内容，便于投保人理解；将保险事故不予赔付的内容与基本事实内容集中表述，避免分散、零星、不对应的表述方式。

其次，加强对保险合同条款的审核。保险监管机构应加强对保险合同条款的审核，确保其通俗易懂、内容合理，避免存在规避法律的嫌疑。此外，应加强对保险人的监管，确保其履行明确说明和解释义务。

最后，建立更加严格的理赔制度。保险人应按照"核保从严，理赔从宽"的原则进行理赔，避免过度审查和拒赔。同时，加强对保险事故的调查，确保公正、客观地判断责任。