贫困农户信贷权及其实施机制的缺失

过去，对于农民贫困问题的研究主要从社会保障法的角度展开，关注的焦点是如何解决贫困农民的生存问题。然而，农民的贫困问题不仅是一个生存问题，更是一个发展问题。本文试图从经济法的视角并通过贫困农户信贷权这一概念工具来分析贫困农民的生存与发展问题，探讨我国当前贫困农户信贷制度缺失、贫困农户是否应享有信贷权、贫困农户信贷权的性质、贫困农户信贷权的实现、国家或社会的义务、实现贫困农户信贷权需要的国家调节、经济法在这方面的规制等问题。

一、我国贫困农户信贷权及其实施机制的缺失

我国当前有关贫困农户信贷的法律制度主要由两部分构成。一是规范贫困农户与农村金融服务机构信贷契约关系的规范性文件，包括《民法通则》、《合同法》、《商业银行法》、《担保法》等。这些文件肯定了贫困农户的基本经营主体地位，界定了信贷契约关系的平等和自治性质，并明确了信贷契约关系的担保规则等。二是规范贫困农户、农村金融服务机构与政府信贷扶助关系的规范性文件，包括《农业法》、多个“中央一号文件”、《国家八七扶贫攻坚计划》、《中国农村扶贫开发纲要》等。这些文件明确了政府在贫困农户信贷法律关系中的扶助义务，包括信贷投入义务、信贷贴息义务、专项扶助贷款义务等。

此外，涉农金融服务机构自身制定的规范内部规定，如《中国农业银行“三农”信贷业务基本规程（试行）》、《中国农业银行农户小额贷款管理办法（试行）》等，对贫困农户信贷业务的金额、资信状况、联保要求、项目选择、还款条件等有明确要求。

然而，尽管存在上述法律和政策，贫困农户贷款难仍然普遍存在，表明我国现行贫困农户信贷制度存在问题。这一问题可以归结为贫困农户信贷权及其实施机制的缺失。首先，相关法律和政策没有明确规定贫困农户信贷权的存在，这是制度设计未以贫困农户为中心的根本原因。迄今为止，贫困农户信贷权在相关法律和政策中没有明确表述，无论是《民法通则》、《农业法》还是《中国农村扶贫开发纲要》中都没有关于贫困农户信贷权的规定。此外，一些与贫困农户信贷利益相关的权利也没有完整表述，如《农业法》只明确了保障贫困农民的生存权，而对贫困农民的发展权没有明确规定。由于缺乏明确的贫困农户信贷权观念，贫困农户信贷利益保护机制无法建立。