投保人中途终止保险,如何计算损失

投保人中途终止保险,损失如何计算

不同退保时间和退保险种、缴费期的计算方式

根据退保时间的不同和退保险种、缴费期的不同，计算的方式和退费幅度各有不同。根据退保时间，可分为犹豫期退保和正常退保。犹豫期内退保是全额退款，投保人无经济损失；而超过犹豫期的退保为正常退保，保险公司将根据保单退保价值（一般为保单现金价值）进行退保，保险合同终止。

根据《保险法》规定的退还保险费

根据我国《保险法》规定：投保人解除合同，已交足2年以上保险费的，保险人应当自解除合同通知之日起30日内，退还保险单的现金价值；未交足2年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。

现金价值=责任准备金-退保手续费。

在保单生效后，保险消费者向保险公司支付的保费中，多交的保险费便作为责任准备金“存”在了保单上，这部分“存”起来的保险费，主要用来保证保险公司履行将来的给付义务。当投保人中途退保时，保单的责任准备金被作为给付解约的退还金，即寿险保单的现金价值。

保险公司根据现金价值表退还现金

在实际操作中，投保人退保时，保险公司按照现金价值表退还一笔现金。然而，在购买保险单的头两年，保险公司承担了保险费用开支，如承保、制保单、结算代理人手续费以及员工工资等。因此，如果在此期间退保，保险公司将扣除各项手续费后退还的保险费较少。

如何要求退还保险费

保险合同成立后，投保人要求解除保险合同时，根据《保险法》的规定，应采用两种不同的方式退还保险费：

1、保险责任开始前的解除合同

投保人要求解除合同时，保险责任尚未开始履行，保险人应当退还已收取的保险费，但投保人需要支付必要的手续费。

2、保险责任开始后的解除合同

投保人要求解除合同时，保险责任已经开始履行，保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止的保险费，剩余部分退还给投保人。

保险人应当降低保险费并按日计算退还相应的保险费

除非合同另有约定，保险人应当根据以下情况降低保险费，并按日计算退还相应的保险费：1. 保险费率的确定依据发生变化，导致保险标的的危险程度明显减少；2. 保险标的的保险价值明显减少。