电子支付的风险问题
市场风险与电子支付
市场风险的定义
市场风险是指电子支付机构的各项资产项目可能因市场价格波动而遭受损失的风险。其中，外汇汇率的变动是市场风险的一种表现形式。此外，国际市场主要商品价格的变动以及主要国际结算货币银行国家的经济状况等因素也会间接引发市场波动，从而构成电子支付的市场风险。
市场风险的影响因素
市场风险的波动受多种因素的影响。首先，外汇汇率的变动会直接影响电子支付机构的市场风险。其次，国际市场主要商品价格的波动以及主要国际结算货币银行国家的经济状况也会间接引发市场波动，进而构成电子支付的市场风险。
信用风险与电子支付
信用风险的定义
信用风险是指交易方在到期日未能完全履行其义务所带来的风险。由于电子支付拓展了金融服务业务的方式，形成了突破地理国界限制的无边界金融服务特征，因此对金融交易的信用结构要求更高、更趋合理，金融机构可能面临更大的信用风险。
电子支付中的信用风险
以网上银行为例，通过远程通信手段进行交易的网上银行需要借助信用确认程序对借款者的信用等级进行评估。然而，这种评估可能会增加网上银行的信用风险，因为借款人有可能不履行对电子货币的借贷义务，或者由于借款人网络上运行的金融信用评估系统不健全导致信用评估失误。此外，购买电子货币并进行转卖的国际银行也可能面临发行者不兑现电子货币而承担的信用风险。有时，电子货币发行机构将出售电子货币所获得的资金进行投资，如果被投资方不履行业务，就可能为发行人带来信用风险。因此，只要与电子支付机构交易的另一方未能履行义务，都会给电子支付机构带来信用风险。
信用保障体系的重要性
目前，由于信用保障体系不健全，网上交易中出现各种问题，包括开玩笑的、恶性交易的，甚至专门在网上进行诈骗的。市场经济离不开信用，只有交易双方具备足够的信用度，交易才有可能完成。否则，交易将需要面对面、以货易货地进行，并且交易规模将受到限制。
流动性风险与电子支付
流动性风险的定义
流动性风险是指当电子支付机构无法满足客户兑现电子货币或结算需求时所面临的风险。一般情况下，电子支付机构常常因为流动性风险而陷入声誉风险的恶性循环中。当电子支付机构无法以合理成本迅速增加负债或变现资产来获得足够的资金偿还债务时，就存在流动性风险。这种风险主要发生在电子货币的发行人身上。
流动性风险的影响因素
电子货币的流动性风险与发行规模和余额有关。发行规模越大，用于结算的余额越大，发行者不能等值赎回其发行的电子货币或缺乏足够的清算资金等流动性问题就越严重。由于电子货币的流动性强，电子支付机构面临比传统金融机构更大的流动性风险。
声誉风险与电子支付
声誉风险的定义
声誉风险是指电子支付机构面临的与声誉相关的风险。与传统风险相比，电子支付机构面临的声誉风险更为严重。
电子支付中的声誉风险
以网上银行为例，网上银行可能由于技术设备故障或系统缺陷导致客户失去对该银行的信心，从而产生声誉风险。此外，重大的安全事故等也会引起电子支付机构的声誉风险。例如，某家银行被黑客入侵的新闻报道，尽管可能没有造成任何损失，但客户会立即对该银行的安全性产生怀疑。由于网上银行业务处于发展初期，客户对其安全性存在潜在的不信任，因此声誉风险对网上银行业务的影响尤为重要。
结算风险与电子支付
结算风险的定义
结算风险是指清算系统国际化所带来的国际结算风险。随着电子化支付清算系统的发展，各类金融交易的日处理件数在发达国家国内可以达到几百甚至上千万件。通过对市场风险、信用风险、流动性风险、声誉风险和结算风险的分析，我们可以更好地了解电子支付领域中存在的各种风险，并为相关机构制定相应的风险管理措施提供参考。
