根据央行的通知，银行在为开户申请人开立个人银行账户时，必须核验其身份信息，并对身份证件的真实性、有效性和合规性进行认真审查。银行不得为身份不明的开户申请人开立银行账户。有效身份证件包括居民身份证、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、中国护照、外国人永久居留证等。银行还可以要求开户申请人提供辅助身份证明材料，如户口簿、护照、驾驶证等。
银行可以利用政府部门数据库、本银行数据库、商业化数据库等多种手段对开户申请人的身份信息进行核验，以确保信息的安全可靠。银行还可以采用生物特征识别技术等辅助手段进行身份信息核验。
银行应在开立个人银行账户后，登记存款人的基本信息，并留存存款人身份证件的复印件或影印件，以及以电子方式存储的身份信息。银行可以将分支机构登记的存款人身份信息集中管理。
根据央行的通知，银行应根据存款人的身份信息核验方式和风险等级，对个人银行账户进行分类管理和动态管理。银行可以通过柜面、远程视频柜员机、智能柜员机、网上银行、手机银行等多种渠道为开户申请人开立个人银行账户。
个人银行账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。Ⅰ类户可以提供存款、购买理财产品、转账、消费、缴费和支取现金等服务。Ⅱ类户可以提供存款、购买理财产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。Ⅲ类户只能提供限定金额的消费和缴费支付服务。
银行在开立个人银行账户时，应根据存款人的身份信息进行进一步核验，将Ⅱ类户和Ⅲ类户转为Ⅰ类户。
根据央行的通知，开户申请人应当亲自办理个人银行账户开立和其他业务，但符合条件的可以由他人代理办理。银行应要求代理人出具有效身份证件和合法的委托书，并严格核验代理人和被代理人的身份信息。银行还可以要求代理人出具证明代理关系的公证书。
银行应登记代理人和被代理人的身份信息，并留存身份证件的复印件或影印件，以及以电子方式存储的身份信息和委托书原件。
银行应制定业务操作规程和管理制度，细化个人银行账户开立处理流程，并加强对临柜人员和自助机具客服人员的培训和指导。银行还应通过严格核验开户申请人的身份信息，防范不法分子冒用他人身份信息开立假名银行账户。
银行应根据存款人的风险等级和支付指令验证方式，对存款人办理的非柜面业务进行限额管理。银行还应根据存款人的交易行为和资产状况，确定交易风险提示额度，并进行动态管理。
针对超过交易风险提示额度的大额交易、短时高频和短时跨地区等疑似风险交易，银行应及时向存款人提示交易风险。具体的交易风险提示方式由银行与存款人协商确定，包括但不限于交易前电话确认和账户余额实时提醒。
在本通知发布前，根据《人民币银行结算账户管理办法》相关规定开立的个人银行账户，应纳入Ⅰ类户管理；试点开立的其他个人银行账户，应纳入Ⅱ类户管理。银行应在2016年4月1日前，按照本通知要求，核实通过自助机具、电子渠道开立的个人银行账户。
银行应根据自身风险管理能力和内控水平，合理确定存款人开立的个人银行账户数量，避免无序竞争和盲目开户。银行不得单纯以开户数量作为内部考核指标。同时，银行应建立健全投诉评估机制，防止因片面降低客户投诉率而放松业务审核，切实保障银行账户实名制的贯彻落实。
银行应积极利用新技术创新支付服务产品，不断改进账户服务，以满足存款人日益增长的、多样化的支付服务需求。
银行应针对不同的业务处理渠道，制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务。银行可以自行确定或调整免费转账限额，并向社会公告。同时，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。对于实行部分或全部免收费的银行，须将具体方案报送人民银行。自2016年4月1日起，对于未报告的银行和未实行免收费的业务，人民银行将不再对其通过网上支付跨行清算系统办理的相应业务免费。具体办法将另行通知。
鼓励银行探索建立风险补偿机制，通过计提支付风险基金、购买商业保险等方式，锁定存款人支付风险，切实保护其合法权益。
请各人民银行分支机构将本通知转发至辖区内城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行和外资银行。
中国人民银行
2015年12月25日
征信的定义、作用及查询方式。征信指依法采集、整理、保存、加工个人和组织的信用信息，并提供信用报告等服务以帮助客户评估和控制信用风险。个人可携带身份证前往中国人民银行征信系统查询窗口或自助查询机查询，不受户口所在地的限制。
央行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知，包括落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、规范个人银行账户代理事宜以及强化银行内部管理等内容。银行需核验开户申请人身份信息，分类管理个人银行账户，并规范代理业务。同时，银行还需加强内部管理，
呆账准备金核销的条件和审批制度。核销条件包括借款人和担保人破产、借款人死亡或失踪、自然灾害或意外事故以及经国务院专案批准的逾期贷款等情况。呆账核销实行分级审批制度，需严格履行手续，及时核销。对于外汇贷款，需提取人民币呆账准备金，发生损失后可申请购买外
提前还贷的注意事项，对于组合贷款购房的借款人，应优先偿还商业贷款部分。选择等额本金还款方式更划算，部分提前还款应缩短贷款期限以节省利息。还款满一年后再提前还款可免违约金，并介绍了不同的还款方式。
