投资方如何控制存单质押贷款风险

如何控制存单质押贷款风险

1. 确保贷款合同的合法有效性

根据商业银行法第三十七条和《担保法》第六十四条的规定，商业银行贷款和押合同都必须以书面形式订立。签订主、从合同是依法管贷、依法收贷的核心内容。然而，目前仍有一些地方存在合同条款不规范、格式错误、签章不全等问题，甚至出现合同失效和纠纷的情况。贷款操作人员应注意避免这些问题的发生。

2. 严密完整的贷款手续

个人持本人存单申请质押贷款时，需携带有效身份证件和个人章印到所在地银行机构申请贷款。对于他人存单，出质人必须亲自签订质押合同，如果无法到场，还需提供出质人身份证件和同意为借款人贷款作质押的承诺书和授权委托书。这些手续的严密性和完整性是确保贷款安全的关键。

3. 确保质押单证的真实可靠性

质押单证的真实可靠性是判断贷款风险的关键因素。质押单证经签发人鉴定，并与存单底卡、储存系统和存款人提供的密押核对相符。只有在签发人背书和登记后，质押单证才被视为真实可靠，并具备出质的基本条件。如果存单未在签发行登记和背书，办理质押贷款后存款人提出挂失请求，质押贷款就会变成信用风险贷款。

4. 控制贷款额度的适度和合理性

通常情况下，贷款额度是根据存单面值的折扣率确定的，以确保贷款有足够的质物保证。然而，在实际操作中，各地执行的标准差异很大，折扣率从70%到90%不等，甚至有些单位按存单面值1:1提供贷款，导致贷款到期后存单无法抵还本息。为避免这种风险，必须合理确定贷款额度，根据贷款到期本息及逾期利息，与质押存单在贷款到期日支取时应计的存款本息进行比较，确保贷款有足够的偿还保证。

存单质押贷款的风险

1. 客户和质押人主体资格的风险

防止客户和质押人的主体资格无效，以及生产经营违规违法、营业执照等证件过期等法律法规风险。

2. 质押权利的真实性和合法性的风险

防止质押权利的所有权、真实性和合法性存在问题，导致质押无效的风险。

3. 贷款本息超过质押物本金及利息的风险

防止贷款本息超过质押物本金及利息，导致部分债权质押无效的风险。

4. 虚假或不合法的质押登记的风险

防止虚假或不合法的质押登记，导致质押合同无效。根据法律规定，即使存单是伪造、变造或虚开的，只要是由金融机构核押的，质押合同仍然有效，金融机构应依法向质权人兑付存单所记载的款项。在办理存单质押贷款时，存单核押非常重要。无论是本行存单还是他行存单，都需要按规定进行审核。信用社经办人员应亲自查询核实存单的真实性，并办理存单质押止付和存单核押手续。同时，需加盖存单开户社业务章、经办人章(或签字)以及经办社核押日期，以防虚假存单质押和防范存单质押风险，确保信贷资金的安全。银行存单质押贷款业务是一种向存款户提供短期融资的方式，但如果有人将从朋友处借来的存单质押给银行借款，一旦还款出现风险，最终受损的是存款客户。贷款到期时，如果贷款人不还款，银行有权将存单中的现金用于抵偿债务。即使贷款未到期，也不能提前取款使用。