最高额抵押主合同的备案

最高额抵押的法律意义与备案要求

一、最高额抵押的连续性交易需求

最高额抵押是为了满足连续性交易的特殊需求，可以简化手续、方便当事人，并提供便利条件。在连续发生的债权担保中，不需要每次都设定抵押权，可以通过最高额抵押来覆盖多次交易。这样一来，不仅可以快捷、安全地进行连续交易，还能简化手续，方便当事人。

然而，最高额抵押设定时，所担保的债权是不确定的，因此最高额抵押权也是不确定的。为了确定最高额抵押所担保的债权额，需要确定决算期。在《担保法解释》出台之前，一般理解中约定决算期是由抵押权人与抵押人之间约定的确定最高额抵押所担保的债权额的时间。然而，这种理解是片面的，因为只考虑了约定决算期，忽略了法定决算期。

二、法定决算期与最高额抵押的终止

《担保法解释》第八十一条规定了最高额抵押终止的法定条件，即抵押物因财产保全、强制执行程序被查封或债务人、抵押人破产后发生的债权不包括在最高额抵押权所担保的债权范围内。虽然该条款没有明确表述为法定决算期，但实质上引入了法定决算期的概念。

当发生了法定决算期规定的法定事由时，即使约定的决算期尚未届至，最高额抵押也会依法终止。在约定决算期或法定决算期届至前，抵押权人和抵押人应对决算期之前发生的连续交易进行结算，以确定所担保的债权额，从而确定最高额抵押权。

三、主合同(借款合同)备案的法律意义

主合同(借款合同)备案对于最高额抵押具有重要的法律意义。主合同(借款合同)的备案可以真实、准确地反映动态的最高抵押所担保的债权额，使最高额抵押权获得公信力。

如果主合同(借款合同)没有送登记部门备案，可能会导致抵押无效的法律后果。抵押权作为物权，必须在登记部门登记公示，才能够优先受偿，实现债权。由于最高额抵押所担保的债权额是变动的、不确定的，只有将主合同(借款合同)送登记部门备案，才能反映动态的最高抵押所担保的债权额，使最高额抵押权获得公信力。

如果主合同(借款合同)没有备案，一旦发生法定决算期规定的法定事由，利害关系人可能提出抗辩，将没有备案的主合同(借款合同)发生的债权排除在最高额抵押的担保范围之外，从而使抵押权人承担不必要的风险。

四、最高额抵押的备案方案

为了有效防范和化解信贷风险，建议在主合同(借款合同)签订后，先将主合同(借款合同)送登记部门备案，然后再发放贷款。如果备案时发现法定决算期规定的法定事由，应立即停止发放主合同(借款合同)约定的贷款。

建议总行制定统一的备案回执文本，规定备案必须取得回执，并纳入信贷档案管理。这样可以避免信贷工作人员敷衍了事，也可以防止登记部门丢失主合同(借款合同)的情况发生，从而保证备案的真实性和可查性，有效防范信贷风险。