浅议反担保

一、反担保的定义与含义

(一) 反担保的定义

反担保，也称为求偿担保，是指为保障债务人之外的担保人在未来承担担保责任后，能够实现对债务人的追偿权而设定的担保。反担保是在已存在的本担保关系基础上设立的一种担保形式[①a]。作为反担保的对称并为反担保设定的前提和基础的本担保，仅限于“第三人为债务人向债权人提供的担保”，而不包括债务人自己向债权人提供的担保。因为债务人自己作为担保人时，无法期待追偿权的实现，因此也无需设立反担保。在本担保中，为债务人向债权人提供担保的第三人，在债务人未履行债务时，必须按合同约定和法律规定承担担保责任，以自己的财产代为偿还债务。代偿债务后，该担保人成为债务人的新债权人，有权向债务人追偿其代偿的债务[①b]。就像债权人因为担心债务人的偿债能力而要求债务人或第三人提供可靠的担保一样，为了避免或减少追偿权实现的风险，为债务人向债权人提供担保的第三人，出于自身利益的考虑，往往会要求债务人或债务人以外的人提供反担保。

(二) 反担保的意义与作用

从本质上讲，反担保也是一种担保，因此具有促进资金融通和商品流通、保障债权实现、维护交易安全的作用。作为担保制度的一种特殊形式，反担保的具体作用与意义体现在以下三个方面：第一，反担保是维护担保人利益、保障其将来可能发生的追偿权实现的有效措施。这是其最直接的作用。第二，反担保有助于本担保关系的设立[②b]。谨慎的第三人在为债务人向债权人提供担保时，特别是在担保人与债务并无紧密的利益关系或隶属关系，并对其承担担保责任后追偿权能否实现存有疑虑的情况下，往往会要求债务人提供反担保。有无反担保措施直接影响本担保的设立，如果没有反担保，第三人可能因为考虑到自身利益而拒绝为债务人提供担保。在现实生活中，银行、担保公司等金融机构为债务人提供保证担保时，几乎都要求有反担保，其他担保人为减少风险也越来越多地要求债务人提供反担保。第三，反担保可以作为一种调节手段，根据情况和需要与本担保巧妙结合，为复杂情况下担保关系的建立提供便利。在现实生活中，常常因为某种特殊情况或出于特殊考虑，使得某一担保的直接设立遇到困难或障碍。这时，可以利用反担保方式来绕过困难，并将其与适当的本担保相结合，以解决问题、克服障碍。例如，债务人自己有财产可供抵押或质押，一般可以直接向债权人提供担保。尽管这种物权担保较为可靠，但债权人出于以下原因可能不愿接受：(1)希望在债务人无法清偿债务时能够方便地从保证人那里获得金钱偿付；(2)避免抵押物登记或质押物运输、保管等方面的麻烦；(3)担心担保物在日后处理时不方便，而无法获得使用价值等。在这种情况下，需要第三人向债权人提供满意的保证担保，然后债务人向保证人提供反担保。反担保与本担保的合理搭配和连接，能够满足当事人的各种需求，维护交易安全，并避免担保风险。因此，反担保的设立虽然增加了债权债务关系和担保关系的复杂性，但并非主观臆造的繁琐机制，而是对现实经济生活客观需求在法律上的反映。