人身保险合同法律分析（二）

二、人身保险合同的法律性质及生效条件

(一)、人身保险合同的法律性质

根据我国《合同法》第64、65条及《保险法》第52条、62条之规定，人身保险合同被视为典型的第三人利益合同。也就是说，签订人身保险合同的目的是为了确保投保人自身或其他具有保险利益的人在出现保险合同约定的伤亡情况时能够及时获得赔偿，以弥补其经济或精神损失。人身保险合同的法律性质被认定为射幸合同，其权利具有期待性。其主要法律特征表现在以下几个方面：

1. 保险标的人格化：人身保险合同的保险利益以人的寿命和身体为基础，属于被保险人的人格利益或人身利益。

2. 保险金额定额支付：由于保险标的是人格化的，因此无法用具体的金钱价值来衡量。因此，人身保险的保险金额无法确定其实际价值，只能由投保人和保险人协商确定，作为保险金给付的最高限额。

3. 人身保险合同的保险事故涉及人的生死和健康：人身保险合同的保险事故可以是任何法律事实，主要包括人寿保险合同、健康保险合同、伤害保险合同。

(二)、人身保险合同的生效要件

根据我国《保险法》第十二条及第五十六条之规定，如果投保人对保险标的没有保险利益而签订的人身保险合同或财产保险合同将被视为无效。另外，对于以死亡为给付保险金条件的合同，在未经被保险人书面同意并认可保险金额的情况下，合同也将被视为无效。因此，《保险法》对保险合同的无效作了比普通法的《合同法》更严格的规定，这是基于人身保险合同的射幸性和人身保险合同的人身专有性所决定的。

三、人身保险的保险利益的概念及产生依据

(一)、保险利益的概念

人身保险的保险利益指的是投保人对被投保人的生命或身体所具有的利害关系。换句话说，投保人将因保险事故的发生而遭受损失，同时也因保险事故的发生而维持原有利益。保险利益是人身保险合同的客体，也是人身保险合同生效的必要条件。根据我国《保险法》第五十二条的规定，“投保人对保险标的应当具备保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。”无论是财产保险还是人身保险，保险合同的有效成立都必须以投保人对保险标的具有可保利益为前提。因此，投保人对保险标的是否具有保险利益是关系到人身保险合同是否生效的重要问题。

(二)、保险利益产生的依据

人身保险合同要求投保人对被保险人的身体或生命具有保险利益的意义在于：防止投保人利用人身保险进行谋财害命的道德风险的发生，消除利用保险进行赌博的可能性，以及体现保险本身的补偿与保障功能。保险利益的存在既充分体现了保险作为“消化损失，分散危险”的公益事业的特征，也为充分保护被保险人的安全与利益提供了保障。不同国家对于人身保险利益产生的依据采取了不同的原则，大致可分为利益主义、同意主义及利益和同意兼顾主义。英美法系国家采取的是利益主义原则，以英国为代表；大陆法系国家采取的是同意主义原则，以日本为代表；而我国采用的是利益和同意兼顾主义原则。也就是说，投保人以他人的生命或身体为保险标的订立保险合同，或者以投保人和被保险人之间存在金钱或其他利害关系为依据，或者以投保人是否已经取得被保险人的同意为判断依据。