保险合同案件中的疑难问题及探讨

保险合同法一般规定部分的两个问题

(一)保险利益

保险行业中有一句法律谚语：“无保险利益则无保险。”我国保险法规定投保人应具有保险利益，但对保险利益的归属以及财产保险与人身保险的区分并未明确规定，这给保险案件的法律适用带来了困难。

1.关于财产保险

对于财产保险合同而言，保险利益的目的在于填补损失。如果在投保时存在保险利益，但在保险事故发生时不存在保险利益，则无需填补任何损失。但如果在投保时没有保险利益，而在保险事故发生时已经获得保险利益，应如何处理呢？

案例1：童某以现金方式购买林某的宝马牌轿车一辆，但未索取现金收据。车辆过户前保险已到期，童某以自己为投保人和被保险人为该车投保，但保单上注明实际车主为林某。投保一月后，童某完成了车辆过户，但未及时办理车主及车辆号牌的变更批注。两个月后，童某驾驶被保险车辆发生交通事故。

江苏省南京市鼓楼区人民法院认为，被保险车辆的占有人、经营管理人、租赁人都应视为具有保险利益，因此应认定童某对被保险车辆具有保险利益。实际上，类似的情况在现实中很常见，例如租借和挂靠形成的保险合同。由于投保人和被保险人的法律意识不强，以及保险公司操作不规范等原因，很难提供证据证明保险标的是否具有保险利益。如果一概认定无效，将导致大量被保险车辆处于“脱保”状态。而保险公司可以在发生保险事故后以被保险人不具备保险利益为由退还保费，却不承担风险，占有大部分保费，从而获得不当利益。因此，对这类保险合同进行有效处理更符合当前保险业界的现状，有利于维护广大被保险人的利益。

2.关于人身保险

我国保险法对人身保险中的保险利益采取了利益主义、同意主义和亲属主义的立法原则，这在世界范围内也是少见的。这种立法原则很容易引发法理上的冲突和法律适用上的混乱。在判断人身保险合同的有效性时，应以保险利益的存在、被保险人的同意，还是投保人与被保险人之间的亲属关系为依据呢？这个问题一直困扰着实务界。

案例2：刘某于2002年2月为其妻王某投保了一份养老保险，并经妻子同意将受益人确定为自己。2003年12月，刘某与王某离婚。离婚后，刘某仍按期交纳保险费。2004年3月，王某因车祸意外身亡。王某的父亲和刘某事后都向保险公司申请领取保险金。刘某认为，自己是保险合同唯一指定的受益人，依法应该领取保险金。王父则认为，刘某与其女早已离婚，刘某对王某没有保险利益，无权领取保险金，自己是王某唯一的继承人，因此应该领取保险金。