这不是无效保险合同

案情简介

在19XX年3月10日，张某为其丈夫投保了一份长期人寿险，保险金额为10万元。根据保险责任，被保险人每隔几年可以领取一定比例的生存保险金，直到身故；被保险人在保单生效一年后，如果因意外伤害事故或疾病身故（或全残），保险公司将支付全部保险金。

一、案情简介

在4月23日早上，张某的丈夫在上班途中被一辆出租车撞倒，送医院后不治身亡。事故发生后，保险公司立即赶到现场进行查勘工作，并确认这是一起意外伤害事故。随后，被保险人的妻子张某向保险公司提出保险金申请，提供了保险金申请书、保险单、最后一期保险费的凭证、丈夫的死亡诊断书以及户口注销证明。

二、对本案的几种处理意见

针对本案，保险公司存在两种不同的处理意见：

1. 不予赔付保险金，但退还保险费

保险公司认为本案属于保险事故，并且发生在保险期限内，如果没有其他原因，保险公司不能推脱保险金给付责任。然而，在审核单证时，内勤人员发现投保人和被保险人在投保单上的签字字体完全一样，表明出自同一人之手。经询问，投保人张某承认是她填写的投保单，并代替被保险人签字。显然，这是一份无效合同。根据《保险法》第五十五条的规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。被保险人未在合同上签字，因此这是一份无效的保险合同。对于无效保险合同的处理，《保险法》中并没有明确规定，同时本案的人寿保险合同也没有相应条款。根据《中华人民共和国民法通则》第六十一条等处理规定，无效合同的处理方式可以包括返还财产、赔偿损失等。因此，对于无效保险合同，可以采取类似的处理方式，即不支付保险金，但退还已交的保险费。

2. 全额给付保险金

投保人填写投保书时代被保险人签字可能存在以下两种情况：

（1）保险代理人未告知投保人被保险人必须亲自签字的投保规则，因此投保人没有要求被保险人在保险合同上签字以表示书面同意，保险代理人也没有提出异议。

（2）保险代理人已经告知投保人被保险人必须亲自签字的投保规则，但由于怕麻烦或怕被保险人不同意，投保人代替被保险人签字。保险代理人对此非常清楚，但仍然收取了保险费，保险公司也签发了保险单。

无论是保险代理人未告知投保人投保规则，还是投保人明知故犯代替被保险人签字，都不重要。重要的是保险代理人对此没有异议，这表明他同意并默许了这种做法。根据弃权与禁止反言的原则，保险人放弃了在被保险人未经书面同意的情况下发生保险事故时拒绝赔付的权利。此外，从公众角度来看，保险代理人的行为就是保险人的行为，因此，保险人应对代理人的行为负责，这是理所当然的。

三、对本案两种处理意见的评价与分析

我们认为第二种意见是正确的：

（1）根据《保险法》第十六条的规定：“订立保险合同，保险人应向投保人说明保险合同条款的内容”。如果被保险人未经“书面同意”，这不符合法律规定，责任应当由保险人承担，而不是被保险人。因为保险代理人未向投保人说明被保险人必须出具书面证明。

（2）死亡保险是由保险代理人代理保险公司办理的，是以保险公司的名义实施的民事法律行为。法律上，保险代理人被视为保险人的代表，保险代理人在代表权限范围内的一切行为都代表保险人，并由保险人承担法律责任。因此，保险代理人的行为就是保险人的行为。保险代理合同明确规定了代理权限、期限和违约责任，由保险代理人的过错造成的损失，保险人也必须承担责任并进行赔付。即使在本案中，保险代理人已经向投保人明确了被保险人必须签字的利害关系，但对于投保人代替被保险人签字的行为并未提出异议，实际上是对这种行为的认可。因此，不能认定保险合同无效。根据弃权与禁止反言的原则，也可以得出这一结论。弃权是指合同一方放弃其保险合同中的某项权利；禁止反言是指合同一方既已放弃这种权利，将来不得向对方主张这种权利。在本案中，如果保险代理人认可了投保人代替被保险人签字的行为，就等于放弃了未经被保险人书面同意的以死亡为给付保险金的合同中拒绝支付的权利。由于禁止反言，既已放弃就不得反悔，重新主张原先放弃的权利。因此，保险公司不能拒绝支付保险金。